Licencia de Institución de Pago en Chipre

Regulación de Servicios de Pago en Chipre

Los servicios de pago en Chipre están regulados bajo las Leyes de Servicios de Pago y Sistemas de Pago de 2018 (Leyes 31(I)/2018 y 32(I)/2018), que transpone la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2 – Directiva (UE) 2015/2366) de la UE a la legislación chipriota. El Banco Central de Chipre (CBC) es la autoridad competente responsable de la autorización y supervisión de las Instituciones de Pago (PIs) que operan en Chipre.

Una licencia de Institución de Pago permite al titular proporcionar una amplia gama de servicios de pago dentro de Chipre y, a través del mecanismo de pasaporte de la UE, en todos los estados miembros de la UE y del EEE. Esto hace de Chipre una base atractiva para empresas fintech y proveedores de servicios de pago que buscan acceso al mercado único europeo.

Tipos de Servicios de Pago

Bajo PSD2, los siguientes servicios de pago requieren autorización:

1. Servicios que permiten depositar o retirar efectivo de una cuenta de pago (depósitos y retiros en efectivo).
2. Ejecutar transacciones de pago, incluyendo transferencias de fondos en una cuenta de pago con el proveedor de servicios de pago o con otro proveedor:
   • Débitos directos, incluyendo débitos directos únicos.
   • Transacciones de pago a través de una tarjeta de pago o dispositivo similar.
   • Transferencias de crédito, incluyendo órdenes permanentes.
3. Ejecutar transacciones de pago donde los fondos están cubiertos por una línea de crédito para un usuario de servicios de pago.
4. Emisión de instrumentos de pago y/o adquisición de transacciones de pago.
5. Remesas de dinero – servicios donde los fondos son recibidos de un pagador sin que se creen cuentas de pago a nombre del pagador o del beneficiario.
6. Servicios de iniciación de pagos (PIS) – iniciar una orden de pago a solicitud del usuario de servicios de pago con respecto a una cuenta de pago mantenida en otro proveedor de servicios de pago.
7. Servicios de información de cuentas (AIS) – proporcionar información consolidada sobre cuentas de pago mantenidas por un usuario de servicios de pago con otros proveedores de servicios de pago.

Tipos de Autorización

Licencia Completa de Institución de Pago

Una licencia completa de PI autoriza al titular a proporcionar cualquier combinación de los servicios de pago enumerados anteriormente. Esta licencia es necesaria para entidades que procesan volúmenes significativos o proporcionan una amplia gama de servicios de pago.

Registro de Institución de Pago Pequeña (SPI)

Un registro de SPI está disponible para operadores más pequeños cuyo promedio mensual de transacciones de pago durante los 12 meses anteriores no excede €3 millones. El registro de SPI implica un proceso simplificado y requisitos regulatorios reducidos, pero no confiere derechos de pasaporte. Las SPIs solo pueden operar dentro de Chipre.

Proveedor de Servicios de Información de Cuentas (AISP)

Las entidades que solo proporcionan servicios de información de cuentas pueden registrarse como AISPs bajo un procedimiento de registro simplificado. Los AISPs no están obligados a mantener fondos de clientes y tienen requisitos de capital reducidos.

Requisitos de Capital

Los requisitos de capital inicial mínimo para una Institución de Pago dependen del tipo de servicios proporcionados:

Además del capital inicial mínimo, las Instituciones de Pago deben mantener fondos propios continuos calculados utilizando uno de los tres métodos prescritos por PSD2 (Métodos A, B o C), asegurando que la institución siempre mantenga capital adecuado en relación con sus volúmenes de negocio.

Proceso de Solicitud

1. Compromiso previo a la solicitud – Discusiones informales con el CBC para aclarar el modelo de negocio propuesto, los requisitos regulatorios aplicables y el alcance esperado de la solicitud.
2. Configuración corporativa – Establecer una entidad legal en Chipre (o asegurarse de que una entidad existente cumpla con los requisitos) con una estructura de gobernanza corporativa adecuada.
3. Preparación del expediente de solicitud – Compilar documentación completa que incluya:
   • Plan de negocios que cubra tres años de proyecciones financieras.
   • Descripción de los servicios de pago que se proporcionarán.
   • Programa de operaciones y estructura organizativa.
   • Políticas y procedimientos de control interno, gestión de riesgos y AML/CFT.
   • Arquitectura de sistemas informáticos, políticas de seguridad y planes de continuidad del negocio.
   • Arreglos para la salvaguarda de fondos de clientes.
   • Documentación de idoneidad para todos los directores, accionistas cualificados y titulares de funciones clave.
4. Presentación al CBC – Presentar la solicitud formal con toda la documentación de apoyo y la tarifa de solicitud.
5. Evaluación del CBC – El CBC revisa la solicitud, lo que típicamente implica múltiples rondas de preguntas, solicitudes de información adicional y potencialmente entrevistas con el personal clave. El período de decisión legal es de 3 meses desde la recepción de una solicitud completa, ampliable por 3 meses adicionales.
6. Autorización – Tras la aprobación, el CBC otorga la licencia de Institución de Pago y la entidad se inscribe en el registro de proveedores de servicios de pago del CBC.

Salvaguarda de Fondos de Clientes

Un requisito crítico para las Instituciones de Pago es la salvaguarda de los fondos de los clientes. PSD2 exige que los fondos de los clientes recibidos para la ejecución de transacciones de pago deben ser protegidos a través de uno de dos métodos:

• Método 1 – Segregación: Los fondos de los clientes se depositan en una cuenta separada en una institución de crédito o se invierten en activos seguros, líquidos y de bajo riesgo que están separados de los propios fondos de la PI.
• Método 2 – Seguro o garantía: Los fondos de los clientes están cubiertos por una póliza de seguro o una garantía comparable de un asegurador o institución de crédito autorizada.

Derechos de Pasaporte

Una de las ventajas más significativas de obtener una licencia de PI en Chipre es la capacidad de pasaporte de servicios a través de toda la UE y el EEE. Una Institución de Pago licenciada en Chipre puede proporcionar sus servicios de pago autorizados en cualquier otro estado miembro a través de:

• Libertad para proporcionar servicios (FPS) – proporcionar servicios de manera transfronteriza sin establecer una presencia física en el estado miembro anfitrión.
• Libertad de establecimiento (FOE) – establecer sucursales o nombrar agentes en otros estados miembros.

El proceso de notificación de pasaporte implica notificar al CBC, que luego se comunica con la autoridad competente del estado miembro anfitrión. El proceso generalmente toma de 1 a 3 meses dependiendo del estado anfitrión.

Obligaciones de Cumplimiento Continuo

Las Instituciones de Pago licenciadas deben cumplir con amplias obligaciones continuas, incluyendo:

• Mantener fondos propios adecuados en todo momento.
• Presentar informes regulatorios periódicos al CBC (declaraciones mensuales, trimestrales y anuales).
• Realizar auditorías anuales y presentar estados financieros auditados.
• Mantener programas robustos de cumplimiento de AML/CFT.
• Adherirse a los requisitos de PSD2 sobre transparencia, manejo de quejas y autenticación fuerte del cliente (SCA).
• Notificar al CBC sobre cualquier cambio material en las actividades licenciadas o en la estructura de gobernanza.