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Licencia de Institución de Pago en Chipre
Obtenga una licencia de Institución de Pago del Banco Central de Chipre. Autorización conforme a PSD2 con derechos de pasaporte de la UE/EEE para servicios de pago.
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Cómo Funciona
Paso 01
Consulta Inicial
Discuta sus objetivos comerciales y recomiende la estructura corporativa óptima para sus necesidades.
Paso 02
Preparación de Documentos
Prepare el memorando, los artículos de asociación y todos los documentos de registro requeridos por el Registrador.
Paso 03
Registro y Cumplimiento
Presentar ante el Registrador, obtener certificados y establecer el registro fiscal y la cuenta bancaria corporativa.
Lo que está incluido
Qué está incluido
- Análisis de brechas regulatorias y estudio de viabilidad
- Preparación de la solicitud de licencia del CBC
- Plan de negocios y proyecciones financieras
- Desarrollo del marco AML/CFT
- Documentación de idoneidad para directores
- Asesoría de cumplimiento posterior a la autorización
Guía detallada
Regulación de Servicios de Pago en Chipre
Los servicios de pago en Chipre están regulados bajo las Leyes de Servicios de Pago y Sistemas de Pago de 2018 (Leyes 31(I)/2018 y 32(I)/2018), que transpone la Segunda Directiva de Servicios de Pago de la UE (PSD2 – Directiva (UE) 2015/2366) a la legislación chipriota. El Banco Central de Chipre (CBC) es la autoridad competente responsable de la autorización y supervisión de las Instituciones de Pago (PIs) que operan en Chipre.
Una licencia de Institución de Pago permite al titular proporcionar una amplia gama de servicios de pago dentro de Chipre y, a través del mecanismo de pasaporte de la UE, en todos los estados miembros de la UE y del EEE. Esto convierte a Chipre en una base atractiva para empresas fintech y proveedores de servicios de pago que buscan acceso al mercado único europeo.
Tipos de Servicios de Pago
Bajo la PSD2, los siguientes servicios de pago requieren autorización:
- Servicios que permiten el ingreso o retiro de efectivo de una cuenta de pago (depósitos y retiros de efectivo).
- Ejecutar transacciones de pago, incluyendo transferencias de fondos en una cuenta de pago con el proveedor de servicios de pago o con otro proveedor:
- Débitos directos, incluyendo débitos directos únicos.
- Transacciones de pago a través de una tarjeta de pago o dispositivo similar.
- Transferencias de crédito, incluyendo órdenes permanentes.
- Ejecutar transacciones de pago donde los fondos están cubiertos por una línea de crédito para un usuario de servicios de pago.
- Emisión de instrumentos de pago y/o adquisición de transacciones de pago.
- Remesas de dinero – servicios donde los fondos son recibidos de un pagador sin que se creen cuentas de pago a nombre del pagador o del beneficiario.
- Servicios de iniciación de pagos (PIS) – iniciar una orden de pago a solicitud del usuario de servicios de pago con respecto a una cuenta de pago mantenida en otro proveedor de servicios de pago.
- Servicios de información de cuentas (AIS) – proporcionar información consolidada sobre cuentas de pago mantenidas por un usuario de servicios de pago con otros proveedores de servicios de pago.
Tipos de Autorización
Licencia Completa de Institución de Pago
Una licencia completa de PI autoriza al titular a proporcionar cualquier combinación de los servicios de pago enumerados anteriormente. Esta licencia es necesaria para entidades que procesan volúmenes significativos o proporcionan una amplia gama de servicios de pago.
Registro de Institución de Pago Pequeña (SPI)
Un registro de SPI está disponible para operadores más pequeños cuyo promedio mensual de transacciones de pago durante los 12 meses anteriores no excede los 3 millones €. El registro de SPI implica un proceso simplificado y requisitos regulatorios reducidos, pero no confiere derechos de pasaporte. Las SPIs solo pueden operar dentro de Chipre.
Proveedor de Servicios de Información de Cuentas (AISP)
Las entidades que solo proporcionan servicios de información de cuentas pueden registrarse como AISPs bajo un procedimiento de registro simplificado. Los AISPs no están obligados a mantener fondos de clientes y tienen requisitos de capital reducidos.
Requisitos de Capital
Los requisitos de capital inicial mínimo para una Institución de Pago dependen del tipo de servicios proporcionados:
| Categoría de Servicio de Pago | Capital Inicial Mínimo |
|---|---|
| Solo remesas de dinero (servicio 5) | 20,000 € |
| Solo servicios de iniciación de pagos (servicio 6) | 50,000 € |
| Servicios 1–5 (todos los servicios de pago excepto PIS/AIS) | 125,000 € |
Además del capital inicial mínimo, las Instituciones de Pago deben mantener fondos propios continuos calculados utilizando uno de los tres métodos prescritos por la PSD2 (Métodos A, B o C), asegurando que la institución siempre mantenga capital adecuado en relación con sus volúmenes de negocio.
Proceso de Solicitud
- Compromiso previo a la solicitud – Discusiones informales con el CBC para aclarar el modelo de negocio propuesto, los requisitos regulatorios aplicables y el alcance esperado de la solicitud.
- Configuración corporativa – Establecer una entidad legal en Chipre (o asegurar que una entidad existente cumpla con los requisitos) con una estructura de gobernanza corporativa apropiada.
- Preparación del dossier de solicitud – Compilar documentación completa que incluya:
- Plan de negocios que cubra tres años de proyecciones financieras.
- Descripción de los servicios de pago que se proporcionarán.
- Programa de operaciones y estructura organizativa.
- Políticas y procedimientos de control interno, gestión de riesgos y AML/CFT.
- Arquitectura de sistemas de TI, políticas de seguridad y planes de continuidad del negocio.
- Arreglos de salvaguarda de fondos de clientes.
- Documentación de idoneidad para todos los directores, accionistas calificados y titulares de funciones clave.
- Presentación al CBC – Presentar la solicitud formal con toda la documentación de apoyo y la tarifa de solicitud.
- Evaluación del CBC – El CBC revisa la solicitud, lo que típicamente implica múltiples rondas de preguntas, solicitudes de información adicional y potencialmente entrevistas con el personal clave. El período de decisión estatutario es de 3 meses desde la recepción de una solicitud completa, ampliable por 3 meses adicionales.
- Autorización – Tras la aprobación, el CBC otorga la licencia de Institución de Pago y la entidad se inscribe en el registro de proveedores de servicios de pago del CBC.
Salvaguarda de Fondos de Clientes
Un requisito crítico para las Instituciones de Pago es la salvaguarda de los fondos de los clientes. La PSD2 exige que los fondos de los clientes recibidos para la ejecución de transacciones de pago deben ser protegidos a través de uno de dos métodos:
- Método 1 – Segregación: Los fondos de los clientes se depositan en una cuenta separada con una institución de crédito o se invierten en activos seguros, líquidos y de bajo riesgo que están separados de los propios fondos de la PI.
- Método 2 – Seguro o garantía: Los fondos de los clientes están cubiertos por una póliza de seguro o una garantía comparable de un asegurador o institución de crédito autorizada.
Derechos de Pasaporte
Una de las ventajas más significativas de obtener una licencia de PI en Chipre es la capacidad de pasaporte de servicios a través de toda la UE y el EEE. Una Institución de Pago con licencia en Chipre puede proporcionar sus servicios de pago autorizados en cualquier otro estado miembro a través de:
- Libertad para proporcionar servicios (FPS) – proporcionar servicios de manera transfronteriza sin establecer una presencia física en el estado miembro anfitrión.
- Libertad de establecimiento (FOE) – establecer sucursales o nombrar agentes en otros estados miembros.
El proceso de pasaporte implica notificar al CBC, que luego se comunica con la autoridad competente del estado miembro anfitrión. El proceso suele tardar de 1 a 3 meses dependiendo del estado anfitrión.
Obligaciones de Cumplimiento Continuo
Las Instituciones de Pago con licencia deben cumplir con amplias obligaciones continuas, que incluyen:
- Mantener fondos propios adecuados en todo momento.
- Presentar informes regulatorios periódicos al CBC (declaraciones mensuales, trimestrales y anuales).
- Realizar auditorías anuales y presentar estados financieros auditados.
- Mantener programas de cumplimiento robustos de AML/CFT.
- Cumplir con los requisitos de la PSD2 sobre transparencia, manejo de quejas y autenticación fuerte del cliente (SCA).
- Notificar al CBC sobre cualquier cambio material en las actividades autorizadas o en la estructura de gobernanza.
Preguntas frecuentes
Una licencia de Institución de Pago (PI) es una autorización otorgada por el Banco Central de Chipre que permite a una empresa proporcionar servicios de pago como transferencias de dinero, ejecución de pagos, emisión de tarjetas, iniciación de pagos y servicios de información de cuentas. La licencia se otorga bajo la Ley de Servicios de Pago de 2018, que implementa la directiva PSD2 de la UE, y confiere el derecho a pasaporte de servicios en todos los 30 estados miembros de la UE/EEE.
El capital inicial mínimo depende del tipo de servicios de pago: 20,000 € para solo remesas de dinero, 50,000 € para solo servicios de iniciación de pagos, y 125,000 € para el rango completo de servicios de pago (servicios 1-5 bajo la PSD2). Además, la institución debe mantener fondos propios continuos calculados utilizando los métodos prescritos, que pueden superar el capital inicial mínimo para instituciones con volúmenes de transacción más altos.
El proceso general suele tardar de 6 a 12 meses. La fase de preparación (configuración corporativa, desarrollo del plan de negocios, creación del marco de cumplimiento y documentación de sistemas de TI) generalmente toma de 2 a 4 meses. El período de revisión formal del CBC es de 3 meses desde la recepción de una solicitud completa, ampliable por 3 meses adicionales. Es común que haya múltiples rondas de preguntas y solicitudes de aclaración por parte del CBC, lo que puede extender el tiempo total.
Sí, una de las principales ventajas de una licencia de PI en Chipre es la capacidad de pasaporte de servicios en toda la UE y el EEE. Una PI con licencia puede proporcionar sus servicios de pago autorizados en cualquier otro estado miembro ya sea de manera transfronteriza (libertad para proporcionar servicios) o estableciendo sucursales o nombrando agentes (libertad de establecimiento). El proceso de notificación de pasaporte suele tardar de 1 a 3 meses dependiendo del estado miembro anfitrión.
Una Institución de Pago puede proporcionar servicios de pago pero no puede emitir dinero electrónico (e-money). Una Institución de Dinero Electrónico (EMI) puede tanto emitir e-money como proporcionar servicios de pago. La distinción clave es que una EMI puede emitir tarjetas prepagadas, billeteras digitales y otros productos de e-money donde el titular almacena valor monetario electrónicamente, mientras que una PI facilita transacciones de pago sin emitir valor almacenado. Las EMIs tienen requisitos de capital más altos (350,000 €) en comparación con las PIs.
Las Instituciones de Pago deben salvaguardar todos los fondos de los clientes recibidos para la ejecución de transacciones de pago. La PSD2 proporciona dos métodos: segregación (depositar los fondos de los clientes en una cuenta separada en una institución de crédito o invertirlos en activos seguros, líquidos y de bajo riesgo separados de los propios fondos de la PI) o seguro/garantía (cubrir los fondos de los clientes con una póliza de seguro o garantía de un asegurador o institución de crédito autorizada). La obligación de salvaguarda se aplica desde el momento en que la PI recibe los fondos hasta que son entregados al beneficiario.
Las Instituciones de Pago son entidades obligadas bajo la legislación de AML de la UE y Chipre. Deben implementar un programa integral de AML/CFT que incluya la debida diligencia del cliente (CDD) y la debida diligencia mejorada (EDD) para clientes de mayor riesgo, monitoreo continuo de transacciones, informes de transacciones sospechosas a MOKAS, capacitación del personal, mantenimiento de registros durante al menos cinco años y el nombramiento de un Oficial de Cumplimiento de AML dedicado. El CBC realiza revisiones de supervisión regulares del cumplimiento de AML.
La Autenticación Fuerte del Cliente es un requisito de la PSD2 que exige autenticación multifactor para transacciones de pago electrónicas. La SCA requiere al menos dos de tres elementos de autenticación: algo que el cliente sabe (por ejemplo, contraseña o PIN), algo que el cliente tiene (por ejemplo, teléfono móvil o token) y algo que el cliente es (por ejemplo, huella dactilar o reconocimiento facial). Las PIs deben implementar SCA para pagos en línea, pagos sin contacto por encima de ciertos umbrales y acceso a cuentas de pago, sujeto a exenciones específicas definidas en los Estándares Técnicos Regulatorios de la PSD2.
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