Zahlungsinstitutslizenz in Zypern

Zahlungsdienste-Regulierung in Zypern

Zahlungsdienste in Zypern unterliegen der Regulierung durch die Zahlungsdienste- und Zahlungssystemgesetze von 2018 (Gesetze 31(I)/2018 und 32(I)/2018), die die zweite Zahlungsrichtlinie der EU (PSD2 – Richtlinie (EU) 2015/2366) in das zypriotische Recht umsetzen. Die Zentralbank von Zypern (CBC) ist die zuständige Behörde, die für die Genehmigung und Aufsicht von Zahlungsinstituten (PIs) in Zypern verantwortlich ist.

Eine Zahlungsinstitutslizenz ermöglicht es dem Inhaber, eine breite Palette von Zahlungsdiensten innerhalb Zyperns und durch den EU-Passportierungsmechanismus in allen EU- und EEA-Mitgliedstaaten anzubieten. Dies macht Zypern zu einem attraktiven Standort für Fintech-Unternehmen und Zahlungsdienstleister, die Zugang zum europäischen Binnenmarkt suchen.

Arten von Zahlungsdiensten

Nach PSD2 erfordern die folgenden Zahlungsdienste eine Genehmigung:

1. Dienste, die es ermöglichen, Bargeld auf ein Zahlungs- oder von einem Zahlungskonto abzuheben (Bargeldeinzahlungen und -abhebungen).
2. Ausführung von Zahlungstransaktionen, einschließlich Überweisungen von Geldern auf einem Zahlungskonto bei dem Zahlungsdienstleister oder bei einem anderen Anbieter:
   • Lastschriften, einschließlich einmaliger Lastschriften.
   • Zahlungstransaktionen über eine Zahlungskarte oder ein ähnliches Gerät.
   • Überweisungen, einschließlich Daueraufträgen.
3. Ausführung von Zahlungstransaktionen, bei denen die Gelder durch eine Kreditlinie für einen Zahlungsdienstnutzer gedeckt sind.
4. Ausstellung von Zahlungsinstrumenten und/oder Erwerb von Zahlungstransaktionen.
5. Geldüberweisungen – Dienste, bei denen Gelder von einem Zahler empfangen werden, ohne dass Zahlungskonten im Namen des Zahlers oder des Zahlungsempfängers eingerichtet werden.
6. Zahlungsauslösedienste (PIS) – Einleitung eines Zahlungsauftrags auf Anfrage des Zahlungsdienstnutzers in Bezug auf ein Zahlungskonto, das bei einem anderen Zahlungsdienstleister geführt wird.
7. Konto-Informationsdienste (AIS) – Bereitstellung konsolidierter Informationen über Zahlungskonten, die von einem Zahlungsdienstnutzer bei anderen Zahlungsdienstleistern gehalten werden.

Arten der Genehmigung

Vollständige Zahlungsinstitutslizenz

Eine vollständige PI-Lizenz berechtigt den Inhaber, jede Kombination der oben aufgeführten Zahlungsdienste anzubieten. Diese Lizenz ist erforderlich für Unternehmen, die erhebliche Volumina verarbeiten oder ein breites Spektrum an Zahlungsdiensten anbieten.

Kleine Zahlungsinstitut (SPI) Registrierung

Eine SPI-Registrierung steht kleineren Betreibern zur Verfügung, deren monatlicher Durchschnitt der Zahlungstransaktionen in den letzten 12 Monaten EUR 3 Millionen nicht überschreitet. Die SPI-Registrierung umfasst einen vereinfachten Prozess und reduzierte regulatorische Anforderungen, verleiht jedoch keine Passportierungsrechte. SPIs dürfen nur innerhalb Zyperns tätig sein.

Konto-Informationsdienstanbieter (AISP)

Einrichtungen, die nur Konto-Informationsdienste anbieten, können sich unter einem vereinfachten Registrierungsverfahren als AISPs registrieren. AISPs sind nicht verpflichtet, Kundengelder zu halten, und haben reduzierte Kapitalanforderungen.

Kapitalanforderungen

Die Mindestanforderungen an das Anfangskapital für ein Zahlungsinstitut hängen von der Art der angebotenen Dienstleistungen ab:

Zusätzlich zum Mindestanfangskapital müssen Zahlungsinstitute fortlaufend Eigenmittel halten, die mit einer der drei von PSD2 vorgeschriebenen Methoden (Methoden A, B oder C) berechnet werden, um sicherzustellen, dass das Institut immer über ausreichendes Kapital im Verhältnis zu seinen Geschäftsvorfällen verfügt.

Antragsprozess

1. Vor-Antragsengagement – Informelle Gespräche mit der CBC zur Klärung des vorgeschlagenen Geschäftsmodells, der geltenden regulatorischen Anforderungen und des erwarteten Umfangs des Antrags.
2. Unternehmensgründung – Gründung einer juristischen Person in Zypern (oder Sicherstellung, dass eine bestehende Einheit die Anforderungen erfüllt) mit einer geeigneten Unternehmensführungsstruktur.
3. Vorbereitung des Antragsdossiers – Zusammenstellung umfassender Unterlagen, einschließlich:
   • Geschäftsplan mit drei Jahren finanzieller Projektionen.
   • Beschreibung der zu erbringenden Zahlungsdienste.
   • Programm der Betriebsabläufe und Organisationsstruktur.
   • Interne Kontrollen, Risikomanagement sowie AML/CFT-Richtlinien und -verfahren.
   • IT-Systemarchitektur, Sicherheitsrichtlinien und Notfallpläne.
   • Vorkehrungen zur Sicherung von Kundengeldern.
   • Eignungsdokumentation für alle Direktoren, qualifizierenden Gesellschafter und Schlüsselpersonen.
4. Einreichung bei der CBC – Einreichung des formellen Antrags mit allen unterstützenden Unterlagen und der Antragsgebühr.
5. CBC-Bewertung – Die CBC prüft den Antrag, was typischerweise mehrere Runden von Fragen, Anfragen nach zusätzlichen Informationen und möglicherweise Interviews mit Schlüsselpersonal umfasst. Die gesetzliche Entscheidungsfrist beträgt 3 Monate ab Eingang eines vollständigen Antrags, verlängerbar um 3 zusätzliche Monate.
6. Genehmigung – Nach Genehmigung erteilt die CBC die Zahlungsinstitutslizenz und die Einheit wird in das Register der Zahlungsdienstleister der CBC eingetragen.

Schutz von Kundengeldern

Eine wesentliche Anforderung für Zahlungsinstitute ist der Schutz von Kundengeldern. PSD2 schreibt vor, dass Kundengelder, die für die Ausführung von Zahlungstransaktionen empfangen werden, durch eine der zwei Methoden geschützt werden müssen:

• Methode 1 – Segregation: Kundengelder werden auf einem separaten Konto bei einem Kreditinstitut eingezahlt oder in sicheren, liquiden, risikoarmen Vermögenswerten angelegt, die von den eigenen Mitteln des PIs getrennt sind.
• Methode 2 – Versicherung oder Garantie: Kundengelder sind durch eine Versicherungspolice oder eine vergleichbare Garantie eines autorisierten Versicherers oder Kreditinstituts gedeckt.

Passportierungsrechte

Ein wesentlicher Vorteil der Erlangung einer PI-Lizenz in Zypern ist die Möglichkeit, Dienstleistungen in der gesamten EU und EEA zu passportieren. Ein in Zypern lizenziertes Zahlungsinstitut kann seine genehmigten Zahlungsdienste in jedem anderen Mitgliedstaat anbieten durch:

• Freiheit zur Erbringung von Dienstleistungen (FPS) – Erbringung von Dienstleistungen grenzüberschreitend, ohne eine physische Präsenz im Gastmitgliedstaat zu etablieren.
• Freiheit der Niederlassung (FOE) – Gründung von Zweigstellen oder Ernennung von Vertretern in anderen Mitgliedstaaten.

Der Passportierungsprozess umfasst die Benachrichtigung der CBC, die dann mit der zuständigen Behörde des Gastmitgliedstaates kommuniziert. Der Prozess dauert in der Regel 1 bis 3 Monate, abhängig vom Gaststaat.

Fortlaufende Compliance-Verpflichtungen

Lizenzierte Zahlungsinstitute müssen umfangreiche fortlaufende Verpflichtungen einhalten, einschließlich:

• Jederzeit ausreichende Eigenmittel zu halten.
• Regelmäßige regulatorische Berichte bei der CBC einzureichen (monatliche, vierteljährliche und jährliche Rückmeldungen).
• Durchführung jährlicher Prüfungen und Einreichung geprüfter Finanzberichte.
• Aufrechterhaltung robuster AML/CFT-Compliance-Programme.
• Einhalten der PSD2-Anforderungen an Transparenz, Beschwerdemanagement und starke Kundenauthentifizierung (SCA).
• Die CBC über wesentliche Änderungen der lizenzierten Aktivitäten oder der Governance-Struktur zu informieren.