Betalingsinstelling Licentie in Cyprus

Regulering van Betalingsdiensten in Cyprus

Betalingsdiensten in Cyprus worden gereguleerd onder de Wet betalingsdiensten en betalingssystemen van 2018 (Wetten 31(I)/2018 en 32(I)/2018), die de Tweede Richtlijn Betalingsdiensten van de EU (PSD2 – Richtlijn (EU) 2015/2366) in de Cypriotische wetgeving omzet. De Centrale Bank van Cyprus (CBC) is de bevoegde autoriteit verantwoordelijk voor de autorisatie en supervisie van betalingsinstellingen (PI's) die in Cyprus opereren.

Een betalingsinstelling licentie stelt de houder in staat om een breed scala aan betalingsdiensten binnen Cyprus te bieden en, via het EU-paspoortmechanisme, in alle EU- en EEA-lidstaten. Dit maakt Cyprus een aantrekkelijke basis voor fintechbedrijven en betalingsdienstverleners die toegang zoeken tot de Europese interne markt.

Soorten Betalingsdiensten

Onder PSD2 vereisen de volgende betalingsdiensten autorisatie:

1. Diensten die het mogelijk maken om contant geld op een betalingsrekening te storten of op te nemen (contante stortingen en opnames).
2. Uitvoering van betalingsverrichtingen, inclusief overmakingen van fondsen op een betalingsrekening bij de betalingsdienstverlener of bij een andere aanbieder:
   • Automatische incasso's, inclusief eenmalige automatische incasso's.
   • Betalingsverrichtingen via een betaalkaart of een vergelijkbaar apparaat.
   • Overboekingen, inclusief doorlopende opdrachten.
3. Uitvoering van betalingsverrichtingen waarbij de fondsen gedekt zijn door een kredietlijn voor een betalingsdienstgebruiker.
4. Uitgifte van betalingsinstrumenten en/of verwerving van betalingsverrichtingen.
5. Geldovermaking – diensten waarbij fondsen van een betaler worden ontvangen zonder dat er betalingsrekeningen op naam van de betaler of begunstigde worden geopend.
6. Betalingsinitiatie diensten (PIS) – het initiëren van een betalingsopdracht op verzoek van de betalingsdienstgebruiker met betrekking tot een betalingsrekening die bij een andere betalingsdienstverlener wordt aangehouden.
7. Accountinformatie diensten (AIS) – het verstrekken van geconsolideerde informatie over betalingsrekeningen die door een betalingsdienstgebruiker bij andere betalingsdienstverleners worden aangehouden.

Soorten Autorisatie

Volledige Betalingsinstelling Licentie

Een volledige PI-licentie autoriseert de houder om elke combinatie van de hierboven vermelde betalingsdiensten te bieden. Deze licentie is vereist voor entiteiten die aanzienlijke volumes verwerken of een breed scala aan betalingsdiensten aanbieden.

Kleine Betalingsinstelling (SPI) Registratie

Een SPI-registratie is beschikbaar voor kleinere aanbieders wiens maandgemiddelde van betalingsverrichtingen over de voorgaande 12 maanden niet meer dan €3 miljoen bedraagt. SPI-registratie omvat een vereenvoudigd proces en verminderde regulatoire vereisten, maar verleent geen paspoortrechten. SPI's mogen alleen binnen Cyprus opereren.

Accountinformatie Dienstverlener (AISP)

Entiteiten die alleen accountinformatie diensten aanbieden, kunnen zich registreren als AISP's onder een vereenvoudigde registratieprocedure. AISP's zijn niet verplicht om klantfondsen aan te houden en hebben verminderde kapitaalvereisten.

Kapitaalvereisten

De minimum startkapitaalvereisten voor een betalingsinstelling zijn afhankelijk van het type geleverde diensten:

Naast het minimum startkapitaal moeten betalingsinstellingen voortdurende eigen middelen aanhouden, berekend met behulp van een van de drie door PSD2 voorgeschreven methoden (Methoden A, B of C), om ervoor te zorgen dat de instelling altijd over voldoende kapitaal beschikt in verhouding tot haar bedrijfsvolumes.

Aanvraagproces

1. Voorafgaande betrokkenheid – Informele gesprekken met de CBC om het voorgestelde bedrijfsmodel, de toepasselijke regulatoire vereisten en de verwachte reikwijdte van de aanvraag te verduidelijken.
2. Bedrijfsmatige opzet – Een rechtspersoon oprichten in Cyprus (of ervoor zorgen dat een bestaande entiteit aan de vereisten voldoet) met een geschikte corporate governance-structuur.
3. Voorbereiding van het aanvraagdossier – Samenstellen van uitgebreide documentatie, inclusief:
   • Bedrijfsplan met drie jaar financiële prognoses.
   • Beschrijving van de betalingsdiensten die zullen worden aangeboden.
   • Programma van activiteiten en organisatiestructuur.
   • Interne controle-, risicobeheer- en AML/CFT-beleid en procedures.
   • IT-systemenarchitectuur, beveiligingsbeleid en plannen voor bedrijfscontinuïteit.
   • Regelingen voor de bescherming van klantfondsen.
   • Fit-and-proper documentatie voor alle directeuren, kwalificerende aandeelhouders en sleutelfunctionarissen.
4. Indiening bij de CBC – Dien de formele aanvraag in met alle ondersteunende documentatie en de aanvraagkosten.
5. CBC-beoordeling – De CBC beoordeelt de aanvraag, wat doorgaans meerdere rondes van vragen, verzoeken om aanvullende informatie en mogelijk interviews met sleutelpersoneel omvat. De wettelijke beslissingsperiode is 3 maanden na ontvangst van een complete aanvraag, verlengbaar met 3 extra maanden.
6. Autorisatie – Na goedkeuring verleent de CBC de betalingsinstelling licentie en wordt de entiteit opgenomen in het register van betalingsdienstverleners van de CBC.

Bescherming van Klantfondsen

Een kritieke vereiste voor betalingsinstellingen is de bescherming van klantfondsen. PSD2 verplicht dat klantfondsen die worden ontvangen voor de uitvoering van betalingsverrichtingen, moeten worden beschermd via een van de twee methoden:

• Methode 1 – Segregatie: Klantfondsen worden gestort op een aparte rekening bij een kredietinstelling of geïnvesteerd in veilige, liquide, laag-risico activa die zijn afgeschermd van de eigen middelen van de PI.
• Methode 2 – Verzekering of garantie: Klantfondsen zijn gedekt door een verzekeringspolis of een vergelijkbare garantie van een geautoriseerde verzekeraar of kredietinstelling.

Paspoortrechten

Een van de belangrijkste voordelen van het verkrijgen van een PI-licentie in Cyprus is de mogelijkheid om diensten in de hele EU en EEA te paspoorten. Een in Cyprus gelicentieerde betalingsinstelling kan haar geautoriseerde betalingsdiensten in elke andere lidstaat aanbieden via:

• Vrijheid om diensten te verlenen (FPS) – het verlenen van diensten op grensoverschrijdende basis zonder een fysieke aanwezigheid in de gastlidstaat te vestigen.
• Vrijheid van vestiging (FOE) – het oprichten van vestigingen of het aanstellen van agenten in andere lidstaten.

Het paspoortproces omvat het informeren van de CBC, die vervolgens communiceert met de bevoegde autoriteit van de gastlidstaat. Het proces duurt doorgaans 1 tot 3 maanden, afhankelijk van de gaststaat.

Voortdurende Compliance Verplichtingen

Gelicenseerde betalingsinstellingen moeten voldoen aan uitgebreide voortdurende verplichtingen, waaronder:

• Te allen tijde voldoende eigen middelen aanhouden.
• Periodieke regulatoire rapporten indienen bij de CBC (maandelijkse, kwartaal- en jaarverslagen).
• Jaarlijkse audits uitvoeren en gecontroleerde financiële overzichten indienen.
• Robuuste AML/CFT complianceprogramma's onderhouden.
• Voldoen aan PSD2-vereisten met betrekking tot transparantie, klachtenafhandeling en sterke klantauthenticatie (SCA).
• De CBC op de hoogte stellen van materiële wijzigingen in de gelicentieerde activiteiten of governance-structuur.