Лицензия платежного учреждения на Кипре

Регулирование платежных услуг на Кипре

Платежные услуги на Кипре регулируются Законами о платежных услугах и платежных системах 2018 года (Законы 31(I)/2018 и 32(I)/2018), которые имплементируют Вторую директиву ЕС о платежных услугах (PSD2 – Директива (ЕС) 2015/2366) в законодательство Кипра. Центральный банк Кипра (CBC) является компетентным органом, ответственным за авторизацию и надзор за платежными учреждениями (PIs), действующими на Кипре.

Лицензия платежного учреждения позволяет держателю предоставлять широкий спектр платежных услуг на Кипре и, через механизм паспортирования ЕС, во всех государствах-членах ЕС и ЕЭП. Это делает Кипр привлекательной базой для финтех-компаний и поставщиков платежных услуг, стремящихся получить доступ к единому европейскому рынку.

Типы платежных услуг

В соответствии с PSD2 следующие платежные услуги требуют авторизации:

1. Услуги, позволяющие вносить наличные на платежный счет или снимать их (внесение и снятие наличных).
2. Исполнение платежных транзакций, включая переводы средств на платежный счет у поставщика платежных услуг или у другого поставщика:
   • Прямые дебеты, включая одноразовые прямые дебеты.
   • Платежные транзакции через платежную карту или аналогичное устройство.
   • Кредитные переводы, включая постоянные поручения.
3. Исполнение платежных транзакций, где средства покрываются кредитной линией для пользователя платежной услуги.
4. Эмиссия платежных инструментов и/или приобретение платежных транзакций.
5. Перевод денег – услуги, при которых средства получаются от плательщика без создания каких-либо платежных счетов на имя плательщика или получателя.
6. Услуги инициирования платежей (PIS) – инициирование платежного поручения по запросу пользователя платежной услуги относительно платежного счета, открытого у другого поставщика платежных услуг.
7. Услуги информации о счетах (AIS) – предоставление консолидированной информации о платежных счетах, открытых пользователем платежной услуги у других поставщиков платежных услуг.

Типы авторизации

Полная лицензия платежного учреждения

Полная лицензия PI позволяет держателю предоставлять любую комбинацию перечисленных выше платежных услуг. Эта лицензия требуется для организаций, которые обрабатывают значительные объемы или предоставляют широкий спектр платежных услуг.

Регистрация малого платежного учреждения (SPI)

Регистрация SPI доступна для небольших операторов, чей средний месячный объем платежных транзакций за предыдущие 12 месяцев не превышает 3 миллиона евро. Регистрация SPI включает упрощенный процесс и сниженные регуляторные требования, но не предоставляет прав паспортирования. SPIs могут действовать только на Кипре.

Поставщик услуг информации о счетах (AISP)

Организации, которые предоставляют только услуги информации о счетах, могут зарегистрироваться как AISPs по упрощенной процедуре регистрации. AISPs не обязаны хранить средства клиентов и имеют сниженные требования к капиталу.

Требования к капиталу

Минимальные требования к начальному капиталу для платежного учреждения зависят от типа предоставляемых услуг:

В дополнение к минимальному начальному капиталу платежные учреждения должны поддерживать постоянные собственные средства, рассчитанные с использованием одного из трех методов, предусмотренных PSD2 (Методы A, B или C), обеспечивая, чтобы учреждение всегда имело достаточный капитал относительно своих бизнес-объемов.

Процесс подачи заявки

1. Предварительное взаимодействие – Неофициальные обсуждения с CBC для уточнения предложенной бизнес-модели, применимых регуляторных требований и ожидаемого объема заявки.
2. Корпоративная структура – Создание юридического лица на Кипре (или обеспечение соответствия существующего лица требованиям) с соответствующей структурой корпоративного управления.
3. Подготовка досье заявки – Составление комплексной документации, включая:
   • Бизнес-план с трехлетними финансовыми прогнозами.
   • Описание предоставляемых платежных услуг.
   • Программа операций и организационная структура.
   • Внутренний контроль, управление рисками и политики и процедуры AML/CFT.
   • Архитектура ИТ-систем, политики безопасности и планы обеспечения непрерывности бизнеса.
   • Меры по защите средств клиентов.
   • Документация о соответствии для всех директоров, квалифицированных акционеров и ключевых должностных лиц.
4. Подача заявки в CBC – Подать официальную заявку со всей поддерживающей документацией и платой за заявку.
5. Оценка CBC – CBC рассматривает заявку, что обычно включает несколько раундов вопросов, запросов на дополнительную информацию и потенциально интервью с ключевым персоналом. Законодательный срок принятия решения составляет 3 месяца с момента получения полной заявки, который может быть продлен на 3 дополнительных месяца.
6. Авторизация – После одобрения CBC выдает лицензию платежного учреждения, и организация вносится в реестр поставщиков платежных услуг CBC.

Защита средств клиентов

Критическим требованием для платежных учреждений является защита средств клиентов. PSD2 предписывает, что средства клиентов, полученные для выполнения платежных транзакций, должны быть защищены одним из двух методов:

• Метод 1 – Сегрегация: Средства клиентов депонируются на отдельном счете в кредитном учреждении или инвестируются в безопасные, ликвидные, низкорисковые активы, которые отделены от собственных средств PI.
• Метод 2 – Страхование или гарантия: Средства клиентов покрываются страховым полисом или сопоставимой гарантией от авторизованного страховщика или кредитного учреждения.

Права паспортирования

Одним из самых значительных преимуществ получения лицензии PI на Кипре является возможность паспортирования услуг по всему ЕС и ЕЭП. Платежное учреждение с лицензией Кипра может предоставлять свои авторизованные платежные услуги в любом другом государстве-члене через:

• Свободу предоставления услуг (FPS) – предоставление услуг на трансграничной основе без создания физического присутствия в принимающем государстве-члене.
• Свободу установления (FOE) – создание филиалов или назначение агентов в других государствах-членах.

Процесс паспортирования включает уведомление CBC, который затем связывается с компетентным органом принимающего государства-члена. Процесс обычно занимает от 1 до 3 месяцев в зависимости от принимающего государства.

Текущие обязательства по соблюдению

Лицензированные платежные учреждения обязаны соблюдать обширные текущие обязательства, включая:

• Поддержание адекватных собственных средств в любое время.
• Подача периодических регуляторных отчетов в CBC (ежемесячные, квартальные и годовые отчеты).
• Проведение ежегодных аудитов и представление аудированных финансовых отчетов.
• Поддержание надежных программ соблюдения AML/CFT.
• Соблюдение требований PSD2 по прозрачности, обработке жалоб и строгой аутентификации клиентов (SCA).
• Уведомление CBC о любых существенных изменениях в лицензируемой деятельности или структуре управления.