Регулирование платежных услуг на Кипре
Платежные услуги на Кипре регулируются Законами о платежных услугах и платежных системах 2018 года (Законы 31(I)/2018 и 32(I)/2018), которые имплементируют Вторую директиву ЕС о платежных услугах (PSD2 – Директива (ЕС) 2015/2366) в законодательство Кипра. Центральный банк Кипра (CBC) является компетентным органом, ответственным за авторизацию и надзор за платежными учреждениями (PI), действующими на Кипре.
Лицензия платежного учреждения позволяет держателю предоставлять широкий спектр платежных услуг на Кипре и, через механизм паспортирования ЕС, во всех государствах-членах ЕС и ЕЭП. Это делает Кипр привлекательной базой для финтех-компаний и поставщиков платежных услуг, стремящихся получить доступ к единому европейскому рынку.
Типы платежных услуг
Согласно PSD2, следующие платежные услуги требуют авторизации:
- Услуги, позволяющие вносить наличные на платежный счет или снимать их с него (внесение и снятие наличных).
- Исполнение платежных транзакций, включая переводы средств на платежный счет у платежного провайдера или у другого провайдера:
- Прямые дебеты, включая одноразовые прямые дебеты.
- Платежные транзакции через платежную карту или аналогичное устройство.
- Кредитные переводы, включая постоянные поручения.
- Исполнение платежных транзакций, где средства покрываются кредитной линией для пользователя платежной услуги.
- Эмиссия платежных инструментов и/или приобретение платежных транзакций.
- Переводы денег – услуги, при которых средства получаются от плательщика без создания каких-либо платежных счетов на имя плательщика или получателя.
- Услуги инициации платежей (PIS) – инициирование платежного поручения по запросу пользователя платежной услуги относительно платежного счета, открытого у другого платежного провайдера.
- Услуги информации о счетах (AIS) – предоставление консолидированной информации о платежных счетах, открытых пользователем платежной услуги у других платежных провайдеров.
Типы авторизации
Полная лицензия платежного учреждения
Полная лицензия PI позволяет держателю предоставлять любую комбинацию перечисленных выше платежных услуг. Эта лицензия требуется для организаций, которые обрабатывают значительные объемы или предоставляют широкий спектр платежных услуг.
Регистрация малого платежного учреждения (SPI)
Регистрация SPI доступна для небольших операторов, чей средний месячный объем платежных транзакций за предыдущие 12 месяцев не превышает 3 миллиона евро. Регистрация SPI включает упрощенный процесс и сниженные регуляторные требования, но не предоставляет прав паспортирования. SPI могут действовать только на Кипре.
Поставщик услуг информации о счетах (AISP)
Организации, которые предоставляют только услуги информации о счетах, могут зарегистрироваться как AISP в рамках упрощенной процедуры регистрации. AISP не обязаны хранить средства клиентов и имеют сниженные требования к капиталу.
Требования к капиталу
Минимальные требования к начальному капиталу для платежного учреждения зависят от типа предоставляемых услуг:
| Категория платежной услуги | Минимальный начальный капитал |
|---|
| Только переводы денег (услуга 5) | 20,000 € |
| Только услуги инициации платежей (услуга 6) | 50,000 € |
| Услуги 1–5 (все платежные услуги, кроме PIS/AIS) | 125,000 € |
В дополнение к минимальному начальному капиталу, платежные учреждения должны поддерживать постоянные собственные средства, рассчитанные с использованием одного из трех методов, предписанных PSD2 (Методы A, B или C), обеспечивая, чтобы учреждение всегда имело достаточный капитал относительно своих объемов бизнеса.
Процесс подачи заявки
- Предварительное взаимодействие – Неформальные обсуждения с CBC для уточнения предложенной бизнес-модели, применимых регуляторных требований и ожидаемого объема заявки.
- Корпоративная структура – Создание юридического лица на Кипре (или обеспечение соответствия существующего лица требованиям) с соответствующей структурой корпоративного управления.
- Подготовка досье заявки – Составление обширной документации, включая:
- Бизнес-план с финансовыми прогнозами на три года.
- Описание предоставляемых платежных услуг.
- Программа операций и организационная структура.
- Политики и процедуры внутреннего контроля, управления рисками и AML/CFT.
- Архитектура ИТ-систем, политики безопасности и планы обеспечения непрерывности бизнеса.
- Меры по защите средств клиентов.
- Документация по соответствию для всех директоров, квалифицированных акционеров и ключевых должностных лиц.
- Подача в CBC – Подача официальной заявки со всей поддерживающей документацией и платой за подачу заявки.
- Оценка CBC – CBC рассматривает заявку, что обычно включает несколько раундов вопросов, запросов на дополнительную информацию и, возможно, интервью с ключевым персоналом. Законодательный срок принятия решения составляет 3 месяца с момента получения полной заявки, который может быть продлен на 3 дополнительных месяца.
- Авторизация – После одобрения CBC выдает лицензию платежного учреждения, и организация вносится в реестр платежных провайдеров CBC.
Защита средств клиентов
Критическим требованием для платежных учреждений является защита средств клиентов. PSD2 предписывает, что средства клиентов, полученные для исполнения платежных транзакций, должны быть защищены одним из двух методов:
- Метод 1 – Сегрегация: Средства клиентов депонируются на отдельном счете в кредитном учреждении или инвестируются в безопасные, ликвидные, низкорисковые активы, которые изолированы от собственных средств PI.
- Метод 2 – Страхование или гарантия: Средства клиентов покрываются страховым полисом или сопоставимой гарантией от уполномоченного страховщика или кредитного учреждения.
Права паспортирования
Одним из самых значительных преимуществ получения лицензии PI на Кипре является возможность паспортирования услуг по всему ЕС и ЕЭП. Платежное учреждение, лицензированное на Кипре, может предоставлять свои авторизованные платежные услуги в любом другом государстве-члене через:
- Свободу предоставления услуг (FPS) – предоставление услуг на трансграничной основе без создания физического присутствия в принимающем государстве-члене.
- Свободу учреждения (FOE) – создание филиалов или назначение агентов в других государствах-членах.
Процесс паспортирования включает уведомление CBC, который затем связывается с компетентным органом принимающего государства-члена. Процесс обычно занимает от 1 до 3 месяцев в зависимости от принимающего государства.
Текущие обязательства по соблюдению
Лицензированные платежные учреждения обязаны соблюдать обширные текущие обязательства, включая:
- Поддержание адекватных собственных средств в любое время.
- Подача периодических регуляторных отчетов в CBC (ежемесячные, квартальные и годовые отчеты).
- Проведение ежегодных аудитов и представление аудированных финансовых отчетов.
- Поддержание надежных программ соблюдения AML/CFT.
- Соблюдение требований PSD2 по прозрачности, обработке жалоб и строгой аутентификации клиентов (SCA).
- Уведомление CBC о любых существенных изменениях в лицензированных действиях или структуре управления.