Regolamentazione dei Servizi di Pagamento a Cipro
I servizi di pagamento a Cipro sono regolati dalla Legge sui Servizi di Pagamento e sui Sistemi di Pagamento del 2018 (Leggi 31(I)/2018 e 32(I)/2018), che recepiscono la Seconda Direttiva sui Servizi di Pagamento dell'UE (PSD2 – Direttiva (UE) 2015/2366) nel diritto cipriota. La Banca Centrale di Cipro (CBC) è l'autorità competente responsabile dell'autorizzazione e della supervisione delle Istituzioni di Pagamento (PI) che operano a Cipro.
Una licenza di Istituzione di Pagamento consente al titolare di fornire un'ampia gamma di servizi di pagamento all'interno di Cipro e, attraverso il meccanismo di passaporto dell'UE, in tutti gli Stati membri dell'UE e dello Spazio Economico Europeo (SEE). Questo rende Cipro una base attraente per le aziende fintech e i fornitori di servizi di pagamento che cercano di accedere al mercato unico europeo.
Tipi di Servizi di Pagamento
Ai sensi della PSD2, i seguenti servizi di pagamento richiedono autorizzazione:
- Servizi che consentono di versare o prelevare denaro da un conto di pagamento (versamenti e prelievi di contante).
- Esecuzione di transazioni di pagamento, inclusi trasferimenti di fondi su un conto di pagamento con il fornitore di servizi di pagamento o con un altro fornitore:
- Addebiti diretti, inclusi addebiti diretti una tantum.
- Transazioni di pagamento tramite una carta di pagamento o un dispositivo simile.
- Trasferimenti di credito, inclusi ordini permanenti.
- Esecuzione di transazioni di pagamento in cui i fondi sono coperti da una linea di credito per un utente del servizio di pagamento.
- Emissione di strumenti di pagamento e/o acquisizione di transazioni di pagamento.
- Rimessa di denaro – servizi in cui i fondi sono ricevuti da un pagatore senza che vengano creati conti di pagamento a nome del pagatore o del beneficiario.
- Servizi di avvio di pagamento (PIS) – avvio di un ordine di pagamento su richiesta dell'utente del servizio di pagamento rispetto a un conto di pagamento detenuto presso un altro fornitore di servizi di pagamento.
- Servizi di informazione sui conti (AIS) – fornitura di informazioni consolidate sui conti di pagamento detenuti da un utente del servizio di pagamento con altri fornitori di servizi di pagamento.
Tipi di Autorizzazione
Licenza Completa di Istituzione di Pagamento
Una licenza PI completa autorizza il titolare a fornire qualsiasi combinazione dei servizi di pagamento sopra elencati. Questa licenza è richiesta per le entità che elaborano volumi significativi o forniscono un'ampia gamma di servizi di pagamento.
Registrazione di Istituzione di Pagamento Piccola (SPI)
Una registrazione SPI è disponibile per operatori più piccoli il cui volume medio mensile di transazioni di pagamento negli ultimi 12 mesi non supera €3 milioni. La registrazione SPI prevede un processo semplificato e requisiti normativi ridotti, ma non conferisce diritti di passaporto. Le SPI possono operare solo all'interno di Cipro.
Fornitore di Servizi di Informazione sul Conto (AISP)
Le entità che forniscono solo servizi di informazione sui conti possono registrarsi come AISP attraverso una procedura di registrazione semplificata. Gli AISP non sono tenuti a detenere fondi dei clienti e hanno requisiti patrimoniali ridotti.
Requisiti di Capitale
I requisiti di capitale iniziale minimo per un'Istituzione di Pagamento dipendono dal tipo di servizi forniti:
| Categoria di Servizio di Pagamento | Capitale Iniziale Minimo |
|---|
| Rimessa di denaro solo (servizio 5) | €20.000 |
| Servizi di avvio di pagamento solo (servizio 6) | €50.000 |
| Servizi 1–5 (tutti i servizi di pagamento tranne PIS/AIS) | €125.000 |
Oltre al capitale iniziale minimo, le Istituzioni di Pagamento devono mantenere fondi propri continuativi calcolati utilizzando uno dei tre metodi prescritti dalla PSD2 (Metodi A, B o C), assicurando che l'istituzione detenga sempre un capitale adeguato rispetto ai propri volumi di affari.
Processo di Domanda
- Coinvolgimento pre-applicazione – Discussioni informali con la CBC per chiarire il modello di business proposto, i requisiti normativi applicabili e l'ambito previsto della domanda.
- Costituzione aziendale – Costituire un'entità legale a Cipro (o garantire che un'entità esistente soddisfi i requisiti) con una struttura di governance aziendale appropriata.
- Preparazione del dossier di domanda – Compilare documentazione completa che includa:
- Piano aziendale che copre tre anni di proiezioni finanziarie.
- Descrizione dei servizi di pagamento da fornire.
- Programma di operazioni e struttura organizzativa.
- Politiche e procedure di controllo interno, gestione del rischio e AML/CFT.
- Architettura dei sistemi IT, politiche di sicurezza e piani di continuità aziendale.
- Disposizioni per la protezione dei fondi dei clienti.
- Documentazione di idoneità per tutti i direttori, azionisti qualificati e titolari di funzioni chiave.
- Presentazione alla CBC – Presentare la domanda formale con tutta la documentazione di supporto e la tassa di domanda.
- Valutazione della CBC – La CBC esamina la domanda, che tipicamente comporta più turni di domande, richieste di informazioni aggiuntive e potenzialmente colloqui con il personale chiave. Il periodo decisionale statutario è di 3 mesi dalla ricezione di una domanda completa, prorogabile di ulteriori 3 mesi.
- Autorizzazione – Una volta approvata, la CBC concede la licenza di Istituzione di Pagamento e l'entità viene iscritta nel registro dei fornitori di servizi di pagamento della CBC.
Protezione dei Fondi dei Clienti
Un requisito fondamentale per le Istituzioni di Pagamento è la protezione dei fondi dei clienti. La PSD2 stabilisce che i fondi dei clienti ricevuti per l'esecuzione di transazioni di pagamento devono essere protetti attraverso uno dei due metodi:
- Metodo 1 – Separazione: I fondi dei clienti sono depositati in un conto separato presso un'istituzione di credito o investiti in attivi sicuri, liquidi e a basso rischio che sono separati dai fondi propri della PI.
- Metodo 2 – Assicurazione o garanzia: I fondi dei clienti sono coperti da una polizza assicurativa o una garanzia comparabile da un assicuratore autorizzato o un'istituzione di credito.
Diritti di Passaporto
Uno dei vantaggi più significativi di ottenere una licenza PI a Cipro è la possibilità di passaporto dei servizi in tutta l'UE e l'EEA. Un'Istituzione di Pagamento autorizzata a Cipro può fornire i suoi servizi di pagamento autorizzati in qualsiasi altro Stato membro attraverso:
- Libertà di fornire servizi (FPS) – fornire servizi su base transfrontaliera senza stabilire una presenza fisica nello Stato membro ospitante.
- Libertà di stabilimento (FOE) – stabilire filiali o nominare agenti in altri Stati membri.
Il processo di passaporto prevede la notifica alla CBC, che poi comunica con l'autorità competente dello Stato membro ospitante. Il processo richiede tipicamente da 1 a 3 mesi a seconda dello Stato ospitante.
Obblighi di Conformità Continuativa
Le Istituzioni di Pagamento autorizzate devono conformarsi a estesi obblighi continuativi, tra cui:
- Mantenere fondi propri adeguati in ogni momento.
- Presentare rapporti normativi periodici alla CBC (rendiconti mensili, trimestrali e annuali).
- Condurre audit annuali e presentare bilanci auditati.
- Mantenere programmi di conformità AML/CFT robusti.
- Adempiere ai requisiti della PSD2 sulla trasparenza, gestione dei reclami e autenticazione forte del cliente (SCA).
- Notificare alla CBC eventuali cambiamenti materiali nelle attività autorizzate o nella struttura di governance.