Serviços Corporativos
Licença de Instituição de Pagamento em Chipre
Obtenha uma licença de Instituição de Pagamento do Banco Central do Chipre. Autorização em conformidade com a PSD2 com direitos de passaporte da UE/EEE para serviços de pagamento.
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Como Funciona
Passo 01
Consulta Inicial
Discuta seus objetivos de negócios e recomende a estrutura corporativa ideal para suas necessidades.
Passo 02
Preparação de Documentos
Prepare memorando, estatutos sociais e todos os documentos de registro exigidos pelo Registrador.
Passo 03
Registro & Conformidade
Arquive junto ao Registrador, obtenha certificados e configure registro fiscal e conta bancária corporativa.
O que Está Incluído
O que Está Incluído
- Análise de lacunas regulatórias e estudo de viabilidade
- Preparação da inscrição para licença do CBC
- Plano de negócios e projeções financeiras
- Desenvolvimento de estrutura de AML/CFT
- Documentação de adequação para diretores
- Consultoria de conformidade pós-autorização
Guia Detalhado
Regulação de Serviços de Pagamento em Chipre
Os serviços de pagamento em Chipre são regulamentados sob as Leis de Serviços de Pagamento e Sistemas de Pagamento de 2018 (Leis 31(I)/2018 e 32(I)/2018), que transpõem a Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento da UE (PSD2 – Diretiva (UE) 2015/2366) para a legislação de Chipre. O Banco Central do Chipre (CBC) é a autoridade competente responsável pela autorização e supervisão das Instituições de Pagamento (PIs) que operam em Chipre.
Uma licença de Instituição de Pagamento permite ao titular fornecer uma ampla gama de serviços de pagamento dentro de Chipre e, através do mecanismo de passaporte da UE, em todos os estados membros da UE e do EEE. Isso torna Chipre uma base atraente para empresas de fintech e provedores de serviços de pagamento que buscam acesso ao mercado único europeu.
Tipos de Serviços de Pagamento
De acordo com a PSD2, os seguintes serviços de pagamento requerem autorização:
- Serviços que permitem que dinheiro seja depositado ou retirado de uma conta de pagamento (depósitos e retiradas em dinheiro).
- Execução de transações de pagamento, incluindo transferências de fundos em uma conta de pagamento com o provedor de serviços de pagamento ou com outro provedor:
- Débitos diretos, incluindo débitos diretos únicos.
- Transações de pagamento através de um cartão de pagamento ou dispositivo similar.
- Transferências de crédito, incluindo ordens permanentes.
- Execução de transações de pagamento onde os fundos são cobertos por uma linha de crédito para um usuário de serviços de pagamento.
- Emissão de instrumentos de pagamento e/ou aquisição de transações de pagamento.
- Remessa de dinheiro – serviços onde os fundos são recebidos de um pagador sem que contas de pagamento sejam criadas em nome do pagador ou do beneficiário.
- Serviços de iniciação de pagamento (PIS) – iniciar uma ordem de pagamento a pedido do usuário de serviços de pagamento em relação a uma conta de pagamento mantida em outro provedor de serviços de pagamento.
- Serviços de informação de conta (AIS) – fornecer informações consolidadas sobre contas de pagamento mantidas por um usuário de serviços de pagamento com outros provedores de serviços de pagamento.
Tipos de Autorização
Licença Completa de Instituição de Pagamento
Uma licença PI completa autoriza o titular a fornecer qualquer combinação dos serviços de pagamento listados acima. Esta licença é necessária para entidades que processam volumes significativos ou fornecem uma ampla gama de serviços de pagamento.
Registro de Instituição de Pagamento Pequena (SPI)
Um registro SPI está disponível para operadores menores cujo volume médio mensal de transações de pagamento nos 12 meses anteriores não excede €3 milhões. O registro SPI envolve um processo simplificado e requisitos regulatórios reduzidos, mas não confere direitos de passaporte. As SPIs podem operar apenas dentro de Chipre.
Provedor de Serviço de Informação de Conta (AISP)
Entidades que fornecem apenas serviços de informação de conta podem se registrar como AISPs sob um procedimento de registro simplificado. Os AISPs não são obrigados a manter fundos de clientes e têm requisitos de capital reduzidos.
Requisitos de Capital
Os requisitos mínimos de capital inicial para uma Instituição de Pagamento dependem do tipo de serviços prestados:
| Categoria de Serviço de Pagamento | Capital Inicial Mínimo |
|---|---|
| Remessa de dinheiro apenas (serviço 5) | €20.000 |
| Serviços de iniciação de pagamento apenas (serviço 6) | €50.000 |
| Serviços 1–5 (todos os serviços de pagamento, exceto PIS/AIS) | €125.000 |
Além do capital inicial mínimo, as Instituições de Pagamento devem manter fundos próprios contínuos calculados usando um dos três métodos prescritos pela PSD2 (Métodos A, B ou C), garantindo que a instituição sempre mantenha capital adequado em relação aos seus volumes de negócios.
Processo de Inscrição
- Engajamento pré-inscrição – Discussões informais com o CBC para esclarecer o modelo de negócios proposto, requisitos regulatórios aplicáveis e o escopo esperado da inscrição.
- Configuração corporativa – Estabelecer uma entidade legal em Chipre (ou garantir que uma entidade existente atenda aos requisitos) com uma estrutura de governança corporativa apropriada.
- Preparação do dossiê de inscrição – Compilar documentação abrangente incluindo:
- Plano de negócios cobrindo três anos de projeções financeiras.
- Descrição dos serviços de pagamento a serem fornecidos.
- Programa de operações e estrutura organizacional.
- Políticas e procedimentos de controle interno, gestão de riscos e AML/CFT.
- Arquitetura de sistemas de TI, políticas de segurança e planos de continuidade de negócios.
- Arranjos de proteção de fundos de clientes.
- Documentação de adequação para todos os diretores, acionistas qualificados e titulares de funções-chave.
- Submissão ao CBC – Protocolar a inscrição formal com toda a documentação de apoio e a taxa de inscrição.
- Avaliação do CBC – O CBC revisa a inscrição, o que geralmente envolve várias rodadas de perguntas, solicitações de informações adicionais e, potencialmente, entrevistas com o pessoal-chave. O período de decisão estatutário é de 3 meses a partir do recebimento de uma inscrição completa, prorrogável por mais 3 meses.
- Autorização – Após a aprovação, o CBC concede a licença de Instituição de Pagamento e a entidade é registrada no registro de provedores de serviços de pagamento do CBC.
Proteção de Fundos de Clientes
Um requisito crítico para as Instituições de Pagamento é a proteção dos fundos dos clientes. A PSD2 exige que os fundos dos clientes recebidos para a execução de transações de pagamento sejam protegidos por um dos dois métodos:
- Método 1 – Segregação: Os fundos dos clientes são depositados em uma conta separada em uma instituição de crédito ou investidos em ativos seguros, líquidos e de baixo risco que estão isolados dos próprios fundos da PI.
- Método 2 – Seguro ou garantia: Os fundos dos clientes são cobertos por uma apólice de seguro ou uma garantia comparável de um segurador ou instituição de crédito autorizada.
Direitos de Passaporte
Uma das vantagens mais significativas de obter uma licença de PI em Chipre é a capacidade de passar serviços por toda a UE e EEE. Uma Instituição de Pagamento licenciada em Chipre pode fornecer seus serviços de pagamento autorizados em qualquer outro estado membro através de:
- Liberdade de prestar serviços (FPS) – prestar serviços de forma transfronteiriça sem estabelecer uma presença física no estado membro anfitrião.
- Liberdade de estabelecimento (FOE) – estabelecer filiais ou nomear agentes em outros estados membros.
O processo de passaporte envolve notificar o CBC, que então se comunica com a autoridade competente do estado membro anfitrião. O processo geralmente leva de 1 a 3 meses, dependendo do estado anfitrião.
Obrigações de Conformidade Contínua
As Instituições de Pagamento licenciadas devem cumprir extensas obrigações contínuas, incluindo:
- Manter fundos próprios adequados em todos os momentos.
- Protocolar relatórios regulatórios periódicos ao CBC (declarações mensais, trimestrais e anuais).
- Realizar auditorias anuais e apresentar demonstrações financeiras auditadas.
- Manter programas robustos de conformidade com AML/CFT.
- Cumprir os requisitos da PSD2 sobre transparência, tratamento de reclamações e autenticação forte do cliente (SCA).
- Notificar o CBC sobre quaisquer mudanças materiais nas atividades licenciadas ou na estrutura de governança.
Perguntas Frequentes
Uma licença de Instituição de Pagamento (PI) é uma autorização concedida pelo Banco Central do Chipre que permite a uma empresa fornecer serviços de pagamento, como transferências de dinheiro, execução de pagamentos, emissão de cartões, iniciação de pagamentos e serviços de informação de contas. A licença é concedida sob a Lei de Serviços de Pagamento de 2018, que implementa a diretiva PSD2 da UE, e confere o direito de passar serviços por todos os 30 estados membros da UE/EEE.
O capital inicial mínimo depende do tipo de serviços de pagamento: EUR 20.000 para remessa de dinheiro apenas, EUR 50.000 para serviços de iniciação de pagamento apenas e EUR 125.000 para a gama completa de serviços de pagamento (serviços 1-5 sob a PSD2). Além disso, a instituição deve manter fundos próprios contínuos calculados usando os métodos prescritos, que podem exceder o capital inicial mínimo para instituições com volumes de transação mais altos.
O processo geral geralmente leva de 6 a 12 meses. A fase de preparação (configuração corporativa, desenvolvimento do plano de negócios, criação da estrutura de conformidade e documentação dos sistemas de TI) geralmente leva de 2 a 4 meses. O período de revisão formal do CBC é de 3 meses a partir do recebimento de uma inscrição completa, prorrogável por mais 3 meses. Várias rodadas de perguntas e solicitações de esclarecimentos do CBC são comuns, o que pode estender o cronograma total.
Sim, uma das principais vantagens de uma licença de PI de Chipre é a capacidade de passar serviços por toda a UE e EEE. Uma PI licenciada pode fornecer seus serviços de pagamento autorizados em qualquer outro estado membro, seja de forma transfronteiriça (liberdade de prestar serviços) ou estabelecendo filiais ou nomeando agentes (liberdade de estabelecimento). O processo de notificação de passaporte geralmente leva de 1 a 3 meses, dependendo do estado membro anfitrião.
Uma Instituição de Pagamento pode fornecer serviços de pagamento, mas não pode emitir dinheiro eletrônico (e-money). Uma Instituição de Dinheiro Eletrônico (EMI) pode tanto emitir e-money quanto fornecer serviços de pagamento. A principal distinção é que uma EMI pode emitir cartões pré-pagos, carteiras digitais e outros produtos de e-money onde o titular armazena valor monetário eletronicamente, enquanto uma PI facilita transações de pagamento sem emitir valor armazenado. As EMIs têm requisitos de capital mais altos (EUR 350.000) em comparação com as PIs.
As Instituições de Pagamento devem proteger todos os fundos dos clientes recebidos para a execução de transações de pagamento. A PSD2 fornece dois métodos: segregação (depositar os fundos dos clientes em uma conta separada em uma instituição de crédito ou investir em ativos seguros, líquidos e de baixo risco isolados dos próprios fundos da PI) ou seguro/garantia (cobrir os fundos dos clientes com uma apólice de seguro ou garantia de um segurador ou instituição de crédito autorizada). A obrigação de proteção se aplica desde o momento em que a PI recebe os fundos até que sejam entregues ao beneficiário.
As Instituições de Pagamento são entidades obrigadas sob a legislação de AML da UE e de Chipre. Elas devem implementar um programa abrangente de AML/CFT, incluindo a devida diligência do cliente (CDD) e a devida diligência aprimorada (EDD) para clientes de maior risco, monitoramento contínuo de transações, relatórios de transações suspeitas ao MOKAS, treinamento de funcionários, manutenção de registros por pelo menos cinco anos e a nomeação de um Oficial de Conformidade de AML dedicado. O CBC realiza revisões de supervisão regulares da conformidade com AML.
A Autenticação Forte do Cliente é um requisito da PSD2 que exige autenticação multifatorial para transações de pagamento eletrônicas. A SCA requer pelo menos dois dos três elementos de autenticação: algo que o cliente sabe (por exemplo, senha ou PIN), algo que o cliente possui (por exemplo, telefone celular ou token) e algo que o cliente é (por exemplo, impressão digital ou reconhecimento facial). As PIs devem implementar SCA para pagamentos online, pagamentos sem contato acima de certos limites e acesso a contas de pagamento, sujeito a isenções específicas definidas nos Padrões Técnicos Regulatórios da PSD2.
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