Licence d'Institution de Paiement à Chypre

Réglementation des Services de Paiement à Chypre

Les services de paiement à Chypre sont régis par les Lois sur les Services de Paiement et les Systèmes de Paiement de 2018 (Lois 31(I)/2018 et 32(I)/2018), qui transposent la Deuxième Directive sur les Services de Paiement de l'UE (PSD2 – Directive (UE) 2015/2366) dans le droit chypriote. La Banque Centrale de Chypre (CBC) est l'autorité compétente responsable de l'autorisation et de la supervision des Institutions de Paiement (PI) opérant à Chypre.

Une licence d'Institution de Paiement permet au titulaire de fournir une large gamme de services de paiement à Chypre et, grâce au mécanisme de passeportage de l'UE, dans tous les États membres de l'UE et de l'EEE. Cela fait de Chypre une base attrayante pour les entreprises fintech et les prestataires de services de paiement cherchant à accéder au marché unique européen.

Types de Services de Paiement

Selon la PSD2, les services de paiement suivants nécessitent une autorisation :

1. Services permettant de déposer ou de retirer des espèces d'un compte de paiement (dépôts et retraits en espèces).
2. Exécution de transactions de paiement, y compris les transferts de fonds sur un compte de paiement auprès du prestataire de services de paiement ou d'un autre prestataire :
   • Prélèvements automatiques, y compris les prélèvements uniques.
   • Transactions de paiement par carte de paiement ou dispositif similaire.
   • Transferts de crédit, y compris les ordres permanents.
3. Exécution de transactions de paiement où les fonds sont couverts par une ligne de crédit pour un utilisateur de services de paiement.
4. Émission d'instruments de paiement et/ou acquisition de transactions de paiement.
5. Transfert d'argent – services où des fonds sont reçus d'un payeur sans qu'aucun compte de paiement ne soit créé au nom du payeur ou du bénéficiaire.
6. Services d'initiation de paiement (PIS) – initiation d'un ordre de paiement à la demande de l'utilisateur de services de paiement concernant un compte de paiement détenu auprès d'un autre prestataire de services de paiement.
7. Services d'information sur les comptes (AIS) – fourniture d'informations consolidées sur les comptes de paiement détenus par un utilisateur de services de paiement auprès d'autres prestataires de services de paiement.

Types d'Autorisation

Licence Complète d'Institution de Paiement

Une licence PI complète autorise le titulaire à fournir toute combinaison des services de paiement énumérés ci-dessus. Cette licence est requise pour les entités qui traitent des volumes significatifs ou fournissent une large gamme de services de paiement.

Enregistrement d'Institution de Paiement Petite (SPI)

Un enregistrement SPI est disponible pour les opérateurs plus petits dont la moyenne mensuelle des transactions de paiement au cours des 12 mois précédents ne dépasse pas 3 millions €. L'enregistrement SPI implique un processus simplifié et des exigences réglementaires réduites, mais ne confère pas de droits de passeportage. Les SPI ne peuvent opérer qu'à Chypre.

Fournisseur de Services d'Information sur les Comptes (AISP)

Les entités qui ne fournissent que des services d'information sur les comptes peuvent s'enregistrer en tant qu'AISP dans le cadre d'une procédure d'enregistrement simplifiée. Les AISP ne sont pas tenus de détenir des fonds clients et ont des exigences de capital réduites.

Exigences de Capital

Les exigences de capital initial minimum pour une Institution de Paiement dépendent du type de services fournis :

En plus du capital initial minimum, les Institutions de Paiement doivent maintenir des fonds propres continus calculés en utilisant l'une des trois méthodes prescrites par la PSD2 (Méthodes A, B ou C), garantissant que l'institution détient toujours un capital adéquat par rapport à ses volumes d'affaires.

Processus de Demande

1. Engagement préalable à la demande – Discussions informelles avec la CBC pour clarifier le modèle commercial proposé, les exigences réglementaires applicables et l'étendue attendue de la demande.
2. Mise en place de l'entreprise – Établir une entité légale à Chypre (ou s'assurer qu'une entité existante répond aux exigences) avec une structure de gouvernance d'entreprise appropriée.
3. Préparation du dossier de demande – Compiler une documentation complète comprenant :
   • Plan d'affaires couvrant trois ans de projections financières.
   • Description des services de paiement à fournir.
   • Programme d'opérations et structure organisationnelle.
   • Contrôle interne, gestion des risques et politiques et procédures AML/CFT.
   • Architecture des systèmes informatiques, politiques de sécurité et plans de continuité des affaires.
   • Arrangements de protection des fonds des clients.
   • Documentation de compétence pour tous les directeurs, actionnaires qualifiés et titulaires de fonctions clés.
4. Soumission à la CBC – Déposer la demande formelle avec toute la documentation requise et les frais de demande.
5. Évaluation de la CBC – La CBC examine la demande, ce qui implique généralement plusieurs séries de questions, des demandes d'informations supplémentaires et potentiellement des entretiens avec le personnel clé. La période de décision statutaire est de 3 mois à compter de la réception d'une demande complète, prolongeable de 3 mois supplémentaires.
6. Autorisation – Après approbation, la CBC accorde la licence d'Institution de Paiement et l'entité est inscrite au registre des prestataires de services de paiement de la CBC.

Protection des Fonds des Clients

Une exigence critique pour les Institutions de Paiement est la protection des fonds des clients. La PSD2 impose que les fonds des clients reçus pour l'exécution des transactions de paiement doivent être protégés par l'une des deux méthodes :

• Méthode 1 – Ségrégation : Les fonds des clients sont déposés dans un compte séparé auprès d'une institution de crédit ou investis dans des actifs sécurisés, liquides et à faible risque qui sont isolés des propres fonds de la PI.
• Méthode 2 – Assurance ou garantie : Les fonds des clients sont couverts par une police d'assurance ou une garantie comparable d'un assureur ou d'une institution de crédit autorisée.

Droits de Passeportage

Un des avantages les plus significatifs d'obtenir une licence PI à Chypre est la capacité de passeportage des services dans toute l'UE et l'EEE. Une Institution de Paiement licenciée à Chypre peut fournir ses services de paiement autorisés dans tout autre État membre par :

• Liberté de fournir des services (FPS) – fournir des services sur une base transfrontalière sans établir de présence physique dans l'État membre d'accueil.
• Liberté d'établissement (FOE) – établir des succursales ou nommer des agents dans d'autres États membres.

Le processus de passeportage implique de notifier la CBC, qui communique ensuite avec l'autorité compétente de l'État membre d'accueil. Le processus prend généralement de 1 à 3 mois selon l'État d'accueil.

Obligations de Conformité Continue

Les Institutions de Paiement licenciées doivent se conformer à des obligations continues étendues, y compris :

• Maintenir des fonds propres adéquats à tout moment.
• Dépôt de rapports réglementaires périodiques auprès de la CBC (retours mensuels, trimestriels et annuels).
• Réalisation d'audits annuels et soumission d'états financiers audités.
• Maintenir des programmes de conformité AML/CFT robustes.
• Respecter les exigences de la PSD2 en matière de transparence, de gestion des plaintes et d'authentification forte des clients (SCA).
• Informer la CBC de tout changement matériel dans les activités licenciées ou la structure de gouvernance.