Licență de Instituție de Plată în Cipru

Reglementarea Serviciilor de Plată în Cipru

Serviciile de plată din Cipru sunt reglementate conform Legilor Serviciilor de Plată și Sistemelor de Plată din 2018 (Legile 31(I)/2018 și 32(I)/2018), care transpun Directiva a doua a UE privind serviciile de plată (PSD2 – Directiva (UE) 2015/2366) în legislația cipriotă. Banca Centrală a Ciprului (CBC) este autoritatea competentă responsabilă pentru autorizarea și supravegherea Instituțiilor de Plată (PI) care operează în Cipru.

O licență de Instituție de Plată permite deținătorului să ofere o gamă largă de servicii de plată în Cipru și, prin mecanismul de pașaportare al UE, în toate statele membre ale UE și SEE. Acest lucru face din Cipru o bază atractivă pentru companiile fintech și furnizorii de servicii de plată care caută acces la piața unică europeană.

Tipuri de Servicii de Plată

Conform PSD2, următoarele servicii de plată necesită autorizare:

1. Servicii care permit depunerea sau retragerea de numerar dintr-un cont de plată (depuneri și retrageri de numerar).
2. Executarea tranzacțiilor de plată, inclusiv transferurile de fonduri pe un cont de plată cu furnizorul de servicii de plată sau cu alt furnizor:
   • Debit direct, inclusiv debite directe unice.
   • Tranzacții de plată printr-o carte de plată sau un dispozitiv similar.
   • Transferuri de credit, inclusiv ordine permanente.
3. Executarea tranzacțiilor de plată în care fondurile sunt acoperite de o linie de credit pentru un utilizator de servicii de plată.
4. Emiterea instrumentelor de plată și/sau achiziționarea tranzacțiilor de plată.
5. Transferul de bani – servicii în care fondurile sunt primite de la un plătitor fără ca vreun cont de plată să fie creat în numele plătitorului sau al beneficiarului.
6. Servicii de inițiere a plăților (PIS) – inițierea unei ordine de plată la cererea utilizatorului de servicii de plată în legătură cu un cont de plată deținut la un alt furnizor de servicii de plată.
7. Servicii de informații despre conturi (AIS) – furnizarea de informații consolidate despre conturile de plată deținute de un utilizator de servicii de plată la alți furnizori de servicii de plată.

Tipuri de Autorizare

Licență Completă de Instituție de Plată

O licență completă PI autorizează deținătorul să ofere orice combinație de servicii de plată enumerate mai sus. Această licență este necesară pentru entitățile care procesează volume semnificative sau oferă o gamă largă de servicii de plată.

Înregistrare Instituție de Plată Mică (SPI)

O înregistrare SPI este disponibilă pentru operatorii mai mici ale căror medii lunare de tranzacții de plată în ultimele 12 luni nu depășesc 3 milioane EUR. Înregistrarea SPI implică un proces simplificat și cerințe de reglementare reduse, dar nu conferă drepturi de pașaportare. SPI-urile pot opera doar în Cipru.

Furnizor de Servicii de Informații despre Conturi (AISP)

Entitățile care oferă doar servicii de informații despre conturi pot să se înregistreze ca AISP-uri conform unei proceduri simplificate de înregistrare. AISP-urile nu sunt obligate să dețină fonduri ale clienților și au cerințe de capital reduse.

Cerințe de Capital

Cerințele minime de capital inițial pentru o Instituție de Plată depind de tipul de servicii furnizate:

În plus față de capitalul inițial minim, Instituțiile de Plată trebuie să mențină fonduri proprii continue calculate folosind una dintre cele trei metode prescrise de PSD2 (Metodele A, B sau C), asigurându-se că instituția deține întotdeauna capital adecvat în raport cu volumele sale de afaceri.

Procesul de Aplicare

1. Angajament pre-aplicare – Discuții informale cu CBC pentru a clarifica modelul de afaceri propus, cerințele de reglementare aplicabile și domeniul de aplicare a cererii așteptat.
2. Configurarea corporativă – Stabilirea unei entități legale în Cipru (sau asigurarea că o entitate existentă îndeplinește cerințele) cu o structură adecvată de guvernanță corporativă.
3. Pregătirea dosarului de aplicare – Compilarea unei documentații cuprinzătoare, inclusiv:
   • Plan de afaceri care acoperă trei ani de proiecții financiare.
   • Descrierea serviciilor de plată care urmează a fi furnizate.
   • Programul de operațiuni și structura organizațională.
   • Politici și proceduri interne de control, gestionare a riscurilor și AML/CFT.
   • Arhitectura sistemelor IT, politicile de securitate și planurile de continuitate a afacerii.
   • Aranjamente de protecție a fondurilor clienților.
   • Documentația de adecvare pentru toți directorii, acționarii calificați și deținătorii de funcții cheie.
4. Depunerea la CBC – Depunerea cererii formale cu toată documentația de susținere și taxa de aplicare.
5. Evaluarea CBC – CBC revizuiește cererea, care implică de obicei mai multe runde de întrebări, solicitări de informații suplimentare și, potențial, interviuri cu personalul cheie. Perioada legală de decizie este de 3 luni de la primirea unei cereri complete, extinsă cu 3 luni suplimentare.
6. Autorizarea – După aprobat, CBC acordă licența de Instituție de Plată și entitatea este înregistrată în registrul CBC al furnizorilor de servicii de plată.

Protecția Fondurilor Clienților

O cerință critică pentru Instituțiile de Plată este protecția fondurilor clienților. PSD2 impune ca fondurile clienților primite pentru executarea tranzacțiilor de plată să fie protejate prin una dintre cele două metode:

• Metoda 1 – Segregare: Fondurile clienților sunt depozitate într-un cont separat la o instituție de credit sau investite în active sigure, lichide, cu risc scăzut, care sunt separate de fondurile proprii ale PI.
• Metoda 2 – Asigurare sau garanție: Fondurile clienților sunt acoperite de o poliță de asigurare sau o garanție comparabilă de la un asigurător autorizat sau o instituție de credit.

Drepturi de Pașaportare

Unul dintre cele mai semnificative avantaje ale obținerii unei licențe PI în Cipru este capacitatea de a pașporta servicii în întreaga UE și SEE. O Instituție de Plată licențiată în Cipru poate oferi serviciile sale autorizate de plată în orice alt stat membru prin:

• Libertatea de a oferi servicii (FPS) – furnizarea de servicii pe o bază transfrontalieră fără a stabili o prezență fizică în statul membru gazdă.
• Libertatea de stabilire (FOE) – stabilirea de filiale sau numirea de agenți în alte state membre.

Procesul de pașaportare implică notificarea CBC, care comunică apoi cu autoritatea competentă a statului membru gazdă. Procesul durează de obicei între 1 și 3 luni, în funcție de statul gazdă.

Obligații Continue de Conformitate

Instituțiile de Plată licențiate trebuie să respecte obligații extinse continue, inclusiv:

• Menținerea unor fonduri proprii adecvate în permanență.
• Depunerea de rapoarte periodice de reglementare la CBC (rapoarte lunare, trimestriale și anuale).
• Realizarea de audituri anuale și depunerea de situații financiare auditate.
• Menținerea unor programe robuste de conformitate AML/CFT.
• Respectarea cerințelor PSD2 privind transparența, gestionarea plângerilor și autentificarea puternică a clienților (SCA).
• Notificarea CBC cu privire la orice modificări semnificative ale activităților licențiate sau ale structurii de guvernanță.