Licencja Instytucji Płatniczej na Cyprze

Regulacja Usług Płatniczych na Cyprze

Usługi płatnicze na Cyprze są regulowane na podstawie Ustaw o Usługach Płatniczych i Systemach Płatniczych z 2018 roku (Ustawy 31(I)/2018 i 32(I)/2018), które wdrażają Dyrektywę UE o Usługach Płatniczych (PSD2 – Dyrektywa (UE) 2015/2366) do prawa cypryjskiego. Centralny Bank Cypru (CBC) jest właściwym organem odpowiedzialnym za autoryzację i nadzór nad Instytucjami Płatniczymi (PI) działającymi na Cyprze.

Licencja Instytucji Płatniczej pozwala jej posiadaczowi na świadczenie szerokiego zakresu usług płatniczych na Cyprze oraz, dzięki mechanizmowi paszportowemu UE, w całej UE i EEA. To czyni Cypr atrakcyjną bazą dla firm fintech i dostawców usług płatniczych poszukujących dostępu do europejskiego jednolitego rynku.

Rodzaje Usług Płatniczych

Zgodnie z PSD2, następujące usługi płatnicze wymagają autoryzacji:

1. Usługi umożliwiające wpłacanie lub wypłacanie gotówki z konta płatniczego (wpłaty i wypłaty gotówki).
2. Wykonywanie transakcji płatniczych, w tym przelewów środków na koncie płatniczym u dostawcy usług płatniczych lub u innego dostawcy:
   • Obciążenia bezpośrednie, w tym jednorazowe obciążenia bezpośrednie.
   • Transakcje płatnicze za pośrednictwem karty płatniczej lub podobnego urządzenia.
   • Przelewy bankowe, w tym zlecenia stałe.
3. Wykonywanie transakcji płatniczych, gdzie środki są pokrywane przez linię kredytową dla użytkownika usługi płatniczej.
4. Wydawanie instrumentów płatniczych i/lub nabywanie transakcji płatniczych.
5. Przesyłanie pieniędzy – usługi, w których środki są otrzymywane od płatnika bez tworzenia jakichkolwiek kont płatniczych na nazwisko płatnika lub odbiorcy.
6. Usługi inicjowania płatności (PIS) – inicjowanie zlecenia płatności na żądanie użytkownika usługi płatniczej w odniesieniu do konta płatniczego prowadzonego u innego dostawcy usług płatniczych.
7. Usługi informacji o koncie (AIS) – dostarczanie skonsolidowanych informacji o kontach płatniczych prowadzonych przez użytkownika usługi płatniczej u innych dostawców usług płatniczych.

Rodzaje Autoryzacji

Pełna Licencja Instytucji Płatniczej

Pełna licencja PI upoważnia posiadacza do świadczenia dowolnej kombinacji usług płatniczych wymienionych powyżej. Licencja ta jest wymagana dla podmiotów, które przetwarzają znaczne wolumeny lub świadczą szeroki zakres usług płatniczych.

Rejestracja Małej Instytucji Płatniczej (SPI)

Rejestracja SPI jest dostępna dla mniejszych operatorów, których miesięczna średnia transakcji płatniczych w ciągu ostatnich 12 miesięcy nie przekracza 3 milionów EUR. Rejestracja SPI wiąże się z uproszczonym procesem i zmniejszonymi wymaganiami regulacyjnymi, ale nie przyznaje praw paszportowych. SPI mogą działać tylko na Cyprze.

Dostawca Usług Informacji o Koncie (AISP)

Podmioty, które świadczą wyłącznie usługi informacji o koncie, mogą zarejestrować się jako AISP w ramach uproszczonej procedury rejestracyjnej. AISP nie są zobowiązane do posiadania środków klientów i mają zmniejszone wymagania kapitałowe.

Wymagania Kapitałowe

Minimalne wymagania kapitałowe dla Instytucji Płatniczej zależą od rodzaju świadczonych usług:

Oprócz minimalnego kapitału początkowego, Instytucje Płatnicze muszą utrzymywać bieżące środki własne obliczane przy użyciu jednej z trzech metod przewidzianych przez PSD2 (Metody A, B lub C), zapewniając, że instytucja zawsze posiada odpowiedni kapitał w stosunku do swoich wolumenów działalności.

Proces Aplikacji

1. Zaangażowanie przed złożeniem wniosku – Nieformalne dyskusje z CBC w celu wyjaśnienia proponowanego modelu biznesowego, obowiązujących wymagań regulacyjnych oraz oczekiwanego zakresu wniosku.
2. Utworzenie podmiotu prawnego – Ustanowienie podmiotu prawnego na Cyprze (lub upewnienie się, że istniejący podmiot spełnia wymagania) z odpowiednią strukturą zarządzania korporacyjnego.
3. Przygotowanie dokumentacji aplikacyjnej – Składanie kompleksowej dokumentacji, w tym:
   • Biznesplan obejmujący trzy lata prognoz finansowych.
   • Opis usług płatniczych, które mają być świadczone.
   • Program operacyjny i struktura organizacyjna.
   • Polityki i procedury dotyczące kontroli wewnętrznej, zarządzania ryzykiem oraz AML/CFT.
   • Architektura systemów IT, polityki bezpieczeństwa oraz plany ciągłości działania.
   • Ustawienia zabezpieczeń funduszy klientów.
   • Dokumentacja fit-and-proper dla wszystkich dyrektorów, kwalifikujących się akcjonariuszy oraz kluczowych funkcjonariuszy.
4. Złożenie wniosku do CBC – Złożenie formalnego wniosku z całą dokumentacją wspierającą oraz opłatą aplikacyjną.
5. Ocena przez CBC – CBC przegląda wniosek, co zazwyczaj wiąże się z wieloma rundami pytań, prośbami o dodatkowe informacje oraz potencjalnie rozmowami z kluczowym personelem. Ustawowy okres decyzji wynosi 3 miesiące od otrzymania kompletnego wniosku, z możliwością przedłużenia o dodatkowe 3 miesiące.
6. Autoryzacja – Po zatwierdzeniu, CBC przyznaje licencję Instytucji Płatniczej, a podmiot jest wpisywany do rejestru dostawców usług płatniczych CBC.

Zabezpieczenie Funduszy Klientów

Krytycznym wymogiem dla Instytucji Płatniczych jest zabezpieczenie funduszy klientów. PSD2 nakłada obowiązek, aby fundusze klientów otrzymane w celu wykonania transakcji płatniczych były chronione w jeden z dwóch sposobów:

• Metoda 1 – Segregacja: Fundusze klientów są deponowane na oddzielnym koncie w instytucji kredytowej lub inwestowane w bezpieczne, płynne, niskoryzykowne aktywa, które są oddzielone od własnych funduszy PI.
• Metoda 2 – Ubezpieczenie lub gwarancja: Fundusze klientów są objęte polisą ubezpieczeniową lub porównywalną gwarancją od uprawnionego ubezpieczyciela lub instytucji kredytowej.

Prawa Paszportowe

Jedną z najważniejszych zalet uzyskania licencji PI na Cyprze jest możliwość paszportowania usług w całej UE i EEA. Instytucja Płatnicza z licencją cypryjską może świadczyć swoje autoryzowane usługi płatnicze w każdym innym państwie członkowskim poprzez:

• Swobodę świadczenia usług (FPS) – świadczenie usług na zasadzie transgranicznej bez ustanawiania fizycznej obecności w państwie członkowskim goszczącym.
• Swobodę ustanowienia (FOE) – zakładanie oddziałów lub mianowanie agentów w innych państwach członkowskich.

Proces paszportowania polega na powiadomieniu CBC, który następnie komunikuje się z właściwym organem państwa członkowskiego goszczącego. Proces ten zazwyczaj trwa od 1 do 3 miesięcy, w zależności od państwa goszczącego.

Obowiązki w zakresie zgodności

Licencjonowane Instytucje Płatnicze muszą przestrzegać rozległych obowiązków w zakresie zgodności, w tym:

• Utrzymywanie odpowiednich środków własnych przez cały czas.
• Składanie okresowych raportów regulacyjnych do CBC (miesięcznych, kwartalnych i rocznych).
• Przeprowadzanie corocznych audytów i składanie audytowanych sprawozdań finansowych.
• Utrzymywanie solidnych programów zgodności z AML/CFT.
• Przestrzeganie wymagań PSD2 dotyczących przejrzystości, obsługi skarg i silnej autoryzacji klientów (SCA).
• Powiadamianie CBC o wszelkich istotnych zmianach w licencjonowanych działalnościach lub strukturze zarządzania.