Servizi Aziendali
Licenza EMI a Cipro
Ottieni una licenza EMI a Cipro dalla Banca Centrale. Capitale di 350.000 EUR, passaporto valido in tutta l'UE, emissione di moneta elettronica e servizi di pagamento conformi alla PSD2.
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Come funziona
Passo 01
Consultazione Iniziale
Discutere i tuoi obiettivi aziendali e raccomandare la struttura aziendale ottimale per le tue esigenze.
Passo 02
Preparazione Documenti
Preparare il memorandum, lo statuto e tutti i documenti di registrazione richiesti dal Registro.
Passo 03
Registrazione e Conformità
Presentare al Registro, ottenere certificati e impostare la registrazione fiscale e il conto bancario aziendale.
Cosa è incluso
Cosa è incluso
- Valutazione dell'idoneità per la licenza EMI
- Preparazione del dossier di domanda per la CBC
- Adeguatezza del capitale e accordi di protezione
- Quadro politico AML/CFT
- Revisione della sicurezza IT e della resilienza operativa
- Supporto alla conformità normativa continuativa
Guida dettagliata
Regolamentazione della Moneta Elettronica a Cipro
L'emissione e la gestione della moneta elettronica (e-money) a Cipro sono regolamentate dalla Legge sulla Moneta Elettronica del 2012, Legge 81(I)/2012, come modificata, che recepisce la Seconda Direttiva Europea sulla Moneta Elettronica (EMD2-Direttiva 2009/110/CE) nel diritto cipriota. La Banca Centrale di Cipro (CBC) è l'autorità competente responsabile dell'autorizzazione e della supervisione delle Istituzioni di Moneta Elettronica (EMI).
Una licenza EMI consente al titolare di emettere moneta elettronica, valore monetario memorizzato elettronicamente che è accettato come mezzo di pagamento da parti diverse dall'emittente, così come di fornire l'intera gamma di servizi di pagamento autorizzati ai sensi della Direttiva sui Servizi di Pagamento (PSD2). Questa doppia capacità rende la licenza EMI una delle licenze fintech più versatili disponibili nell'UE.
Che Cos'è la Moneta Elettronica?
La moneta elettronica è definita ai sensi dell'EMD2 come valore monetario memorizzato elettronicamente, rappresentato da un diritto nei confronti dell'emittente, che viene emesso al ricevimento di fondi per effettuare transazioni di pagamento ed è accettato da persone diverse dall'emittente. Esempi comuni di prodotti di e-money includono:
- Carte prepagate: carte fisiche o virtuali caricate con valore monetario.
- Portafogli digitali: conti elettronici che memorizzano valore monetario per pagamenti online e mobili.
- Conti IBAN virtuali: conti elettronici che consentono ai clienti di ricevere e inviare pagamenti.
- Strumenti di pagamento online: qualsiasi dispositivo o sistema elettronico che memorizza valore e facilita i pagamenti.
Perché Scegliere Cipro per una Licenza EMI?
Cipro offre una proposta di valore convincente per gli emittenti di moneta elettronica:
- Passaporto valido in tutta l'UE: Un'EMI autorizzata a Cipro può emettere e-money e fornire servizi di pagamento in tutti gli Stati membri dell'UE e dello Spazio Economico Europeo senza necessità di autorizzazione aggiuntiva in ciascun paese.
- Ambiente fiscale competitivo: L'aliquota dell'imposta sulle società del 15% e la disponibilità di incentivi come il regime IP Box e la Deduzione di Interessi Fittizi rendono Cipro conveniente per le operazioni fintech.
- Regolatore esperto: La CBC ha una comprovata esperienza di interazione costruttiva con i richiedenti fintech e ha stabilito linee guida chiare per il processo di licenza EMI.
- Eco-sistema fintech in crescita: Cipro ospita una comunità in crescita di aziende fintech, processori di pagamento e fornitori di servizi finanziari digitali, supportati da una forza lavoro qualificata e multilingue.
- Velocità di ingresso nel mercato: Sebbene rigoroso, il processo di licenza a Cipro è generalmente più veloce rispetto ad alcuni Stati membri più grandi dell'UE, consentendo alle aziende di entrare nel mercato più rapidamente.
- Posizione strategica: La posizione geografica di Cipro e il fuso orario la rendono un hub operativo ideale per servire i mercati europei, mediorientali e africani.
Requisiti di Capitale
Il capitale iniziale minimo per un'EMI a Cipro è €350,000. Questo deve essere interamente versato prima della presentazione della domanda.
Oltre al capitale iniziale minimo, le EMI devono mantenere fondi propri continuativi calcolati come il maggiore tra:
- Il requisito di capitale iniziale di €350,000; oppure
- Il 2% della media della moneta elettronica in circolazione, calcolata sulla base dell'importo totale medio di e-money in circolazione alla fine di ciascun giorno di calendario nei sei mesi precedenti.
Per le EMI che forniscono anche servizi di pagamento non collegati all'emissione di e-money, si applicano requisiti aggiuntivi di fondi propri come previsto dalla PSD2 (Metodi A, B o C).
Requisiti di Protezione
Un obbligo fondamentale per le EMI è la protezione dei fondi ricevuti in cambio di e-money. La legge richiede che:
- I fondi corrispondenti all'e-money in circolazione devono essere protetti immediatamente al ricevimento.
- I fondi protetti devono essere depositati in un conto separato presso un'istituzione creditizia o investiti in attivi sicuri, liquidi e a basso rischio come definiti dalla CBC.
- In alternativa, l'EMI può coprire l'obbligo di protezione tramite una polizza assicurativa o una garanzia comparabile da un assicuratore o un'istituzione creditizia autorizzata.
- I fondi protetti sono protetti da pretese da parte di altri creditori dell'EMI, anche in caso di insolvenza.
Il quadro di protezione è fondamentale per garantire la protezione dei consumatori e l'integrità del sistema di e-money. La CBC monitora attentamente la conformità attraverso report regolari e ispezioni in loco.
Processo di Domanda
- Coinvolgimento pre-applicativo: Incontra la CBC per discutere il modello di business proposto, l'ambito dei servizi e le aspettative normative. Questo passaggio aiuta ad allineare la domanda ai requisiti della CBC fin dall'inizio.
- Costituzione aziendale: Costituisci un'entità legale a Cipro (o assicurati che un'entità esistente soddisfi i requisiti) con un consiglio di amministrazione, un segretario aziendale e una sede legale a Cipro.
- Preparazione del dossier di domanda: Questa è la fase più intensa e comporta la preparazione:
- Un piano aziendale completo con proiezioni finanziarie triennali.
- Un programma operativo che dettaglia i tipi di prodotti di e-money e servizi di pagamento da offrire.
- Un organigramma e un quadro di governance.
- Politiche di controllo interno, gestione del rischio e conformità.
- Politiche e procedure AML/CFT.
- Architettura dei sistemi IT, quadro di cybersicurezza e piani di continuità aziendale.
- Accordi di protezione per i fondi dei clienti.
- Documentazione di idoneità per tutti i direttori, azionisti qualificati e titolari di funzioni chiave.
- Prova del capitale iniziale minimo di €350,000.
- Presentazione alla CBC: Presenta la domanda formale con tutti i documenti di supporto e la tassa di domanda.
- Valutazione della CBC: La CBC conduce una revisione dettagliata della domanda, comprese più tornate di domande, richieste di informazioni aggiuntive e incontri con il team di gestione. Il periodo di revisione statutario è di 3 mesi dalla ricezione di una domanda completa, estendibile di ulteriori 3 mesi.
- Autorizzazione: Una volta approvata, la CBC emette la licenza EMI e l'istituzione è registrata nel registro pubblico della CBC.
Servizi che un'EMI Può Fornire
Un'EMI autorizzata a Cipro può fornire i seguenti servizi:
- Emissione di moneta elettronica: emissione di carte prepagate, portafogli digitali, IBAN virtuali e altri strumenti di e-money.
- Riscatto di moneta elettronica: conversione di e-money in valuta fiat su richiesta del titolare.
- Tutti i servizi di pagamento ai sensi della PSD2: inclusi l'esecuzione dei pagamenti, il trasferimento di denaro, l'emissione e l'acquisizione di carte, i servizi di avvio dei pagamenti (PIS) e i servizi di informazione sui conti (AIS).
- Distribuzione di e-money tramite agenti: l'EMI può nominare agenti per distribuire e riscattare e-money per suo conto.
- Servizi accessori: servizi accessori strettamente correlati come il cambio valuta, la custodia dei fondi e l'archiviazione dei dati.
Passaporto in tutta l'UE/EEA
Un'EMI autorizzata a Cipro beneficia del meccanismo di passaporto del mercato unico dell'UE. Ciò significa che l'EMI può fornire i suoi servizi autorizzati, sia l'emissione di e-money che i servizi di pagamento, in qualsiasi Stato membro dell'UE o dello Spazio Economico Europeo attraverso:
- Libertà di fornire servizi: fornitura transfrontaliera senza stabilire una presenza fisica nello Stato ospitante.
- Libertà di stabilimento: apertura di filiali o nomina di agenti e distributori negli Stati membri ospitanti.
Il passaporto richiede una notifica alla CBC, che comunica con il regolatore dello Stato ospitante. Il processo richiede tipicamente da 1 a 3 mesi.
Conformità Continuativa
Le EMI autorizzate devono conformarsi a estese obbligazioni normative continuative, tra cui:
- Mantenere fondi propri minimi e accordi di protezione in ogni momento.
- Presentare report normativi alla CBC su base regolare (mensile, trimestrale e annuale).
- Condurre audit indipendenti annuali.
- Garantire una robusta conformità AML/CFT, inclusa la due diligence sui clienti, il monitoraggio delle transazioni e la segnalazione di attività sospette.
- Implementare una forte autenticazione del cliente (SCA) per i pagamenti elettronici.
- Gestire i reclami dei clienti entro i termini prescritti.
- Notificare alla CBC eventuali cambiamenti materiali nella struttura aziendale, di governance o di azionariato.
Domande Frequenti
Un'Istituzione di Moneta Elettronica (EMI) è un'entità legale autorizzata a emettere moneta elettronica (e-money) e fornire servizi di pagamento. L'e-money è valore monetario memorizzato elettronicamente su un dispositivo o sistema (come una carta prepagata o un portafoglio digitale) che è accettato come mezzo di pagamento da parti diverse dall'emittente. Una licenza EMI consente anche la fornitura di servizi di pagamento ai sensi della PSD2, rendendola una delle licenze fintech più complete disponibili nell'UE.
Il requisito di capitale iniziale minimo per un'EMI a Cipro è di 350.000 EUR, che deve essere interamente versato al momento della domanda. Inoltre, l'EMI deve mantenere fondi propri continuativi pari al maggiore tra 350.000 EUR o il 2% della media della moneta elettronica in circolazione (calcolata come la media totale di e-money in circolazione alla fine di ciascun giorno nei sei mesi precedenti). Per le EMI che forniscono anche servizi di pagamento non legati all'e-money, si applicano requisiti di capitale aggiuntivi ai sensi della PSD2.
Il processo end-to-end richiede tipicamente da 9 a 15 mesi. La fase di preparazione (costituzione aziendale, piano aziendale, quadro di conformità, documentazione IT) richiede solitamente da 3 a 6 mesi. Il periodo di revisione formale della CBC è di 3 mesi dalla ricezione di una domanda completa, estendibile di 3 mesi. In pratica, la revisione spesso comporta più tornate di domande e richieste di chiarimenti, il che può estendere la fase di revisione formale a 6-9 mesi.
Sì, il passaporto è uno dei vantaggi più significativi di una licenza EMI cipriota. Un'EMI autorizzata può emettere e-money e fornire servizi di pagamento in qualsiasi Stato membro dell'UE/EEA, sia su base transfrontaliera (libertà di fornire servizi) sia attraverso filiali e agenti (libertà di stabilimento). Il processo di notifica del passaporto comporta la comunicazione della CBC con il regolatore dello Stato membro ospitante e richiede tipicamente da 1 a 3 mesi.
Sebbene sia le EMI che le banche possano detenere fondi dei clienti e fornire servizi di pagamento, ci sono differenze chiave. Una banca (istituzione creditizia) può accettare depositi e concedere crediti (prestiti), mentre un'EMI può solo emettere e-money e fornire servizi di pagamento ma non può concedere crediti dai fondi ricevuti per l'emissione di e-money. Le banche sono soggette all'intero quadro normativo bancario (CRD/CRR), mentre le EMI sono regolamentate ai sensi dell'EMD2 e della PSD2 con requisiti di capitale inferiori. Le EMI non possono utilizzare i fondi dei clienti per prestiti o investimenti.
Le EMI devono proteggere tutti i fondi ricevuti in cambio di e-money immediatamente al ricevimento. I fondi devono essere depositati in un conto segregato presso un'istituzione creditizia, separati dai fondi propri dell'EMI, o coperti da una polizza assicurativa o garanzia di un assicuratore o un'istituzione creditizia autorizzata. I fondi protetti sono protetti da pretese da parte di altri creditori dell'EMI, anche in caso di insolvenza. La CBC monitora la conformità alla protezione attraverso requisiti di reporting regolari e ispezioni periodiche in loco.
Sì, l'emissione di carte prepagate (sia fisiche che virtuali) e portafogli digitali è una delle attività principali di un'EMI. L'EMI può emettere strumenti di e-money a marchio sotto il proprio marchio o fornire soluzioni white-label per clienti aziendali. Gli strumenti di e-money devono essere conformi a tutte le normative applicabili, inclusa la Legge sulla Moneta Elettronica, i requisiti PSD2 per una forte autenticazione del cliente e gli obblighi AML/CFT per l'identificazione dei clienti e il monitoraggio delle transazioni.
Le EMI sono classificate come entità obbligate ai sensi della legislazione dell'UE e di Cipro in materia di antiriciclaggio. Devono implementare un quadro AML/CFT completo che copra la due diligence sui clienti (CDD) e la due diligence rafforzata (EDD) per i clienti ad alto rischio, il monitoraggio delle transazioni in tempo reale, la segnalazione di transazioni sospette a MOKAS (l'FIU di Cipro), la verifica delle sanzioni, la conservazione dei documenti per almeno cinque anni, la formazione regolare del personale e la nomina di un Responsabile della Conformità AML qualificato. La CBC conduce regolarmente valutazioni di supervisione della conformità AML delle EMI.
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