Лицензия EMI на Кипре

Регулирование электронных денег на Кипре

Выпуск и управление электронными деньгами (e-money) на Кипре регулируется Законом об электронных деньгах 2012 года, Законом 81(I)/2012, с изменениями, который имплементирует Вторую директиву ЕС об электронных деньгах (EMD2 – Директива 2009/110/EC) в законодательство Кипра. Центральный банк Кипра (CBC) является компетентным органом, ответственным за авторизацию и надзор за Учреждениями электронных денег (EMIs).

Лицензия EMI позволяет держателю выпускать электронные деньги — денежную стоимость, хранящуюся в электронном виде, которая принимается в качестве средства платежа другими сторонами, кроме эмитента, а также предоставлять полный спектр платежных услуг, разрешенных в соответствии с Директивой о платежных услугах (PSD2). Эта двойная возможность делает лицензию EMI одной из самых универсальных лицензий в области финансовых технологий, доступных в ЕС.

Что такое электронные деньги?

Электронные деньги определяются в соответствии с EMD2 как денежная стоимость, хранящаяся в электронном виде, представляющая собой требование к эмитенту, которая выпускается при получении средств для осуществления платежных транзакций и принимается лицами, отличными от эмитента. Общие примеры продуктов e-money включают:

• Предоплаченные карты – физические или виртуальные карты, загруженные денежной стоимостью.
• Цифровые кошельки – электронные счета, которые хранят денежную стоимость для онлайн и мобильных платежей.
• Виртуальные IBAN-счета – электронные счета, позволяющие клиентам получать и отправлять платежи.
• Инструменты онлайн-платежей – любое электронное устройство или система, которые хранят стоимость и облегчают платежи.

Почему стоит выбрать Кипр для получения лицензии EMI?

Кипр предлагает привлекательные условия для эмитентов электронных денег:

• Паспортирование по всему ЕС – EMI, лицензированное на Кипре, может выпускать электронные деньги и предоставлять платежные услуги во всех государствах-членах ЕС и ЕЭП без необходимости получения дополнительной авторизации в каждой стране.
• Конкурентная налоговая среда – Корпоративная налоговая ставка в размере 15% и наличие стимулов, таких как режим IP Box и Налоговый вычет по условным процентам, делают Кипр экономически выгодным для операций в области финансовых технологий.
• Опытный регулятор – CBC имеет опыт конструктивного взаимодействия с заявителями в области финансовых технологий и установил четкие руководящие принципы для процесса лицензирования EMI.
• Растущая экосистема финтеха – Кипр является домом для растущего сообщества компаний в области финтеха, процессинговых компаний и поставщиков цифровых финансовых услуг, поддерживаемых квалифицированной и многоязычной рабочей силой.
• Скорость выхода на рынок – Хотя процесс лицензирования на Кипре строгий, он, как правило, быстрее, чем в некоторых крупных государствах-членах ЕС, что позволяет компаниям быстрее выходить на рынок.
• Стратегическое расположение – Географическое положение и часовой пояс Кипра делают его идеальным операционным центром для обслуживания европейских, ближневосточных и африканских рынков.

Требования к капиталу

Минимальный начальный капитал для EMI на Кипре составляет €350,000. Он должен быть полностью внесен до подачи заявки.

В дополнение к минимальному начальному капиталу, EMI должны поддерживать текущие собственные средства, рассчитанные как наибольшее из:

• Требование к начальному капиталу в размере €350,000; или
• 2% от среднего объема электронных денег, рассчитанного на основе средней общей суммы электронных денег в обращении на конец каждого календарного дня за последние шесть месяцев.

Для EMI, которые также предоставляют платежные услуги, не связанные с выпуском электронных денег, применяются дополнительные требования к собственным средствам в соответствии с PSD2 (Методы A, B или C).

Требования к защите средств

Основное обязательство для EMI заключается в защите средств, полученных в обмен на электронные деньги. Закон требует, чтобы:

• Средства, соответствующие непогашенным электронным деньгам, должны быть защищены немедленно после получения.
• Защищенные средства должны быть размещены на отдельном счете в кредитной организации или инвестированы в безопасные, ликвидные, низкорисковые активы, определенные CBC.
• В качестве альтернативы, EMI может покрыть обязательство по защите средств с помощью страхового полиса или сопоставимой гарантии от уполномоченного страховщика или кредитной организации.
• Защищенные средства защищены от требований других кредиторов EMI, включая в случае неплатежеспособности.

Рамки защиты критически важны для обеспечения защиты потребителей и целостности системы электронных денег. CBC внимательно следит за соблюдением требований через регулярные отчеты и инспекции на месте.

Процесс подачи заявки

1. Предварительное взаимодействие – Встретьтесь с CBC, чтобы обсудить предложенную бизнес-модель, объем услуг и регуляторные ожидания. Этот шаг помогает согласовать заявку с требованиями CBC с самого начала.
2. Корпоративное учреждение – Зарегистрируйте юридическое лицо на Кипре (или убедитесь, что существующее лицо соответствует требованиям) с советом директоров, секретарем компании и зарегистрированным офисом на Кипре.
3. Подготовка досье заявки – Это наиболее интенсивная фаза и включает в себя подготовку:
   • Подробного бизнес-плана с трехлетними финансовыми прогнозами.
   • Программы операций, подробно описывающей виды продуктов e-money и платежных услуг, которые будут предлагаться.
   • Организационной схемы и структуры управления.
   • Политик внутреннего контроля, управления рисками и соблюдения норм.
   • Политик и процедур AML/CFT.
   • Архитектуры ИТ-систем, структуры кибербезопасности и планов обеспечения непрерывности бизнеса.
   • Мер по защите средств клиентов.
   • Документации по соответствию требованиям для всех директоров, квалифицированных акционеров и ключевых должностных лиц.
   • Доказательства минимального начального капитала в размере €350,000.
4. Подача в CBC – Подайте официальную заявку со всеми сопроводительными документами и сбором за подачу заявки.
5. Оценка CBC – CBC проводит детальный обзор заявки, включая несколько раундов вопросов, запросов на дополнительную информацию и встреч с управленческой командой. Статутный срок рассмотрения составляет 3 месяца с момента получения полной заявки, с возможностью продления на дополнительные 3 месяца.
6. Авторизация – После одобрения CBC выдает лицензию EMI, и учреждение регистрируется в публичном реестре CBC.

Услуги, которые может предоставлять EMI

Лицензированный EMI на Кипре может предоставлять следующие услуги:

• Выпуск электронных денег – выпуск предоплаченных карт, цифровых кошельков, виртуальных IBAN и других инструментов e-money.
• Обмен электронных денег – конвертация e-money обратно в фиатную валюту по запросу держателя.
• Все платежные услуги в соответствии с PSD2 – включая выполнение платежей, денежные переводы, выпуск и эквайринг карт, услуги инициации платежей (PIS) и услуги по предоставлению информации о счетах (AIS).
• Распределение e-money через агентов – EMI может назначать агентов для распределения и обмена e-money от своего имени.
• Вспомогательные услуги – тесно связанные вспомогательные услуги, такие как обмен валюты, хранение средств и хранение данных.

Паспортирование по всему ЕС/ЕЭП

EMI, лицензированное на Кипре, пользуется механизмом паспортирования единого рынка ЕС. Это означает, что EMI может предоставлять свои авторизованные услуги — как выпуск электронных денег, так и платежные услуги — в любом государстве-члене ЕС или ЕЭП через:

• Свободу предоставления услуг – трансграничное предоставление без необходимости создания физического присутствия в принимающем государстве.
• Свободу учреждения – создание филиалов или назначение агентов и дистрибьюторов в принимающих государствах-членах.

Паспортирование требует уведомления CBC, который взаимодействует с регулятором принимающего государства. Процесс обычно занимает от 1 до 3 месяцев.

Текущие обязательства по соблюдению норм

Лицензированные EMI должны соблюдать обширные текущие регуляторные обязательства, включая:

• Поддержание минимальных собственных средств и мер по защите средств в любое время.
• Регулярная подача регуляторных отчетов в CBC (ежемесячно, ежеквартально и ежегодно).
• Проведение ежегодных независимых аудитов.
• Обеспечение надежного соблюдения AML/CFT, включая проверку клиентов, мониторинг транзакций и отчетность о подозрительных действиях.
• Реализация надежной аутентификации клиентов (SCA) для электронных платежей.
• Обработка жалоб клиентов в установленные сроки.
• Уведомление CBC о любых существенных изменениях в бизнесе, управлении или структуре акционерного капитала.