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Licence EMI à Chypre
Obtenez une licence EMI à Chypre auprès de la Banque Centrale. Capital de 350 000 EUR, passeport européen, émission de monnaie électronique conforme à la PSD2 et services de paiement.
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Révisé par Sergios Charalambous, Partner
Comment ça marche
Étape 01
Consultation Initiale
Discutez de vos objectifs commerciaux et recommandez la structure d'entreprise optimale pour vos besoins.
Étape 02
Préparation des Documents
Préparez le mémorandum, les statuts et tous les documents d'enregistrement requis par le Registraire.
Étape 03
Enregistrement & Conformité
Déposez auprès du Registraire, obtenez des certificats et mettez en place l'enregistrement fiscal et le compte bancaire d'entreprise.
Ce qui est inclus
Ce qui est inclus
- Évaluation de l'éligibilité à la licence EMI
- Préparation du dossier de demande pour la CBC
- Exigences de capital et arrangements de protection
- Cadre de politique AML/CFT
- Examen de la sécurité informatique et de la résilience opérationnelle
- Soutien à la conformité réglementaire continue
Guide détaillé
Réglementation de la Monnaie Électronique à Chypre
L'émission et la gestion de la monnaie électronique (e-money) à Chypre sont régulées par la Loi sur la Monnaie Électronique de 2012, Loi 81(I)/2012, modifiée, qui transpose la Deuxième Directive sur la Monnaie Électronique de l'UE (EMD2-Directive 2009/110/CE) dans le droit chypriote. La Banque Centrale de Chypre (CBC) est l'autorité compétente responsable de l'autorisation et de la supervision des Institutions de Monnaie Électronique (EMIs).
Une licence EMI permet à son titulaire d'émettre de la monnaie électronique, une valeur monétaire stockée électroniquement qui est acceptée comme moyen de paiement par des parties autres que l'émetteur, ainsi que de fournir l'ensemble des services de paiement autorisés en vertu de la Directive sur les Services de Paiement (PSD2). Cette double capacité fait de la licence EMI l'une des licences fintech les plus polyvalentes disponibles dans l'UE.
Qu'est-ce que la Monnaie Électronique ?
La monnaie électronique est définie dans l'EMD2 comme une valeur monétaire stockée électroniquement, représentée par une créance sur l'émetteur, qui est émise à la réception de fonds dans le but d'effectuer des transactions de paiement et acceptée par des personnes autres que l'émetteur. Des exemples courants de produits de monnaie électronique incluent :
- Cartes prépayées: cartes physiques ou virtuelles chargées d'une valeur monétaire.
- Portefeuilles numériques: comptes électroniques qui stockent une valeur monétaire pour les paiements en ligne et mobiles.
- Comptes IBAN virtuels: comptes électroniques permettant aux clients de recevoir et d'envoyer des paiements.
- Instruments de paiement en ligne: tout dispositif ou système électronique qui stocke de la valeur et facilite les paiements.
Pourquoi Choisir Chypre pour une Licence EMI ?
Chypre offre une proposition de valeur convaincante pour les émetteurs de monnaie électronique :
- Passeport européen: Une EMI licenciée à Chypre peut émettre de la monnaie électronique et fournir des services de paiement dans tous les États membres de l'UE et de l'EEE sans nécessiter d'autorisation supplémentaire dans chaque pays.
- Environnement fiscal compétitif: Le taux d'imposition des sociétés de 15 % et la disponibilité d'incitations telles que le régime IP Box et la Déduction d'Intérêts Notionnels rendent Chypre rentable pour les opérations fintech.
- Régulateur expérimenté: La CBC a un historique d'engagement constructif avec les demandeurs fintech et a établi des directives claires pour le processus de licence EMI.
- Écosystème fintech en croissance: Chypre abrite une communauté croissante d'entreprises fintech, de processeurs de paiement et de fournisseurs de services financiers numériques, soutenue par une main-d'œuvre qualifiée et multilingue.
- Rapidité d'accès au marché: Bien que rigoureux, le processus de licence à Chypre est généralement plus rapide que dans certains États membres de l'UE plus grands, permettant aux entreprises d'entrer sur le marché plus rapidement.
- Emplacement stratégique: La position géographique et le fuseau horaire de Chypre en font un hub opérationnel idéal pour servir les marchés européens, du Moyen-Orient et africains.
Exigences de Capital
Le capital initial minimum pour une EMI à Chypre est de €350,000. Celui-ci doit être entièrement libéré avant la soumission de la demande.
En plus du capital initial minimum, les EMIs doivent maintenir des fonds propres continus calculés comme le plus élevé des deux :
- Le capital initial requis de €350,000 ; ou
- 2 % de la moyenne de la monnaie électronique en circulation, calculée sur la base du montant total moyen de la monnaie électronique en circulation à la fin de chaque jour calendaire au cours des six mois précédents.
Pour les EMIs qui fournissent également des services de paiement non liés à l'émission de monnaie électronique, des exigences supplémentaires de fonds propres s'appliquent comme prescrit par la PSD2 (Méthodes A, B ou C).
Exigences de Protection
Une obligation fondamentale pour les EMIs est la protection des fonds reçus en échange de la monnaie électronique. La loi exige que :
- Les fonds correspondant à la monnaie électronique en circulation doivent être protégés immédiatement après réception.
- Les fonds protégés doivent être déposés dans un compte séparé auprès d'une institution de crédit ou investis dans des actifs sécurisés, liquides et à faible risque tels que définis par la CBC.
- Alternativement, l'EMI peut couvrir l'obligation de protection par une police d'assurance ou une garantie comparable d'un assureur ou d'une institution de crédit autorisée.
- Les fonds protégés sont à l'abri des créances des autres créanciers de l'EMI, y compris en cas d'insolvabilité.
Le cadre de protection est essentiel pour garantir la protection des consommateurs et l'intégrité du système de monnaie électronique. La CBC surveille de près la conformité par le biais de rapports réguliers et d'inspections sur site.
Processus de Demande
- Engagement préliminaire: Rencontrez la CBC pour discuter du modèle commercial proposé, de l'étendue des services et des attentes réglementaires. Cette étape aide à aligner la demande sur les exigences de la CBC dès le départ.
- Établissement de l'entreprise: Constituez une entité juridique à Chypre (ou assurez-vous qu'une entité existante répond aux exigences) avec un conseil d'administration, un secrétaire de société et un bureau enregistré à Chypre.
- Préparation du dossier de demande: Il s'agit de la phase la plus intensive et elle implique la préparation :
- Un plan d'affaires complet avec des projections financières sur trois ans.
- Un programme d'opérations détaillant les types de produits de monnaie électronique et de services de paiement à offrir.
- Un organigramme et un cadre de gouvernance.
- Des politiques de contrôle interne, de gestion des risques et de conformité.
- Des politiques et procédures AML/CFT.
- Une architecture des systèmes informatiques, un cadre de cybersécurité et des plans de continuité des activités.
- Des arrangements de protection pour les fonds des clients.
- Des documents de compétence pour tous les administrateurs, actionnaires qualifiants et titulaires de fonctions clés.
- La preuve du capital initial minimum de €350,000.
- Soumission à la CBC: Déposez la demande formelle avec tous les documents justificatifs et les frais de demande.
- Évaluation par la CBC: La CBC effectue un examen détaillé de la demande, y compris plusieurs séries de questions, des demandes d'informations supplémentaires et des réunions avec l'équipe de direction. La période d'examen statutaire est de 3 mois à compter de la réception d'une demande complète, prolongeable de 3 mois supplémentaires.
- Autorisation: Après approbation, la CBC délivre la licence EMI et l'institution est enregistrée dans le registre public de la CBC.
Services qu'une EMI Peut Fournir
Une EMI licenciée à Chypre peut fournir les services suivants :
- Émission de monnaie électronique: émission de cartes prépayées, de portefeuilles numériques, d'IBAN virtuels et d'autres instruments de monnaie électronique.
- Rachat de monnaie électronique: conversion de la monnaie électronique en monnaie fiduciaire à la demande du titulaire.
- Tous les services de paiement sous la PSD2: y compris l'exécution de paiements, le transfert d'argent, l'émission et l'acquisition de cartes, les services d'initiation de paiement (PIS) et les services d'information sur les comptes (AIS).
- Distribution de monnaie électronique par des agents: l'EMI peut nommer des agents pour distribuer et racheter de la monnaie électronique en son nom.
- Services auxiliaires: services auxiliaires étroitement liés tels que le change, la garde de fonds et le stockage de données.
Passeportage à Travers l'UE/EEE
Une EMI licenciée à Chypre bénéficie du mécanisme de passeportage du marché unique de l'UE. Cela signifie que l'EMI peut fournir ses services autorisés, tant l'émission de monnaie électronique que les services de paiement, dans tout État membre de l'UE ou de l'EEE par :
- Liberté de fournir des services: fourniture transfrontalière sans établir de présence physique dans l'État d'accueil.
- Liberté d'établissement: création de succursales ou nomination d'agents et de distributeurs dans les États membres d'accueil.
Le passeportage nécessite une notification à la CBC, qui communique avec le régulateur de l'État d'accueil. Le processus prend généralement de 1 à 3 mois.
Conformité Continue
Les EMIs licenciées doivent se conformer à d'importantes obligations réglementaires continues, notamment :
- Maintenir des fonds propres minimums et des arrangements de protection en tout temps.
- Déposer des déclarations réglementaires auprès de la CBC de manière régulière (mensuelle, trimestrielle et annuelle).
- Effectuer des audits indépendants annuels.
- Assurer une conformité AML/CFT robuste, y compris la diligence raisonnable sur les clients, le suivi des transactions et le reporting des activités suspectes.
- Mettre en œuvre une authentification forte des clients (SCA) pour les paiements électroniques.
- Gérer les plaintes des clients dans les délais prescrits.
- Notifier la CBC de tout changement matériel dans l'entreprise, la gouvernance ou la structure de propriété.
Questions fréquentes
Une Institution de Monnaie Électronique (EMI) est une entité juridique autorisée à émettre de la monnaie électronique (e-money) et à fournir des services de paiement. La monnaie électronique est une valeur monétaire stockée électroniquement sur un dispositif ou un système (tel qu'une carte prépayée ou un portefeuille numérique) qui est acceptée comme moyen de paiement par des parties autres que l'émetteur. Une licence EMI permet également de fournir des services de paiement en vertu de la PSD2, ce qui en fait l'une des licences fintech les plus complètes disponibles dans l'UE.
L'exigence de capital initial minimum pour une EMI à Chypre est de 350 000 EUR, qui doit être entièrement libéré au moment de la demande. De plus, l'EMI doit maintenir des fonds propres continus équivalents au plus élevé de 350 000 EUR ou 2 % de la moyenne de la monnaie électronique en circulation (calculée comme le montant total moyen de la monnaie électronique en circulation à la fin de chaque jour au cours des six mois précédents). Pour les EMIs fournissant également des services de paiement non liés à la monnaie électronique, des exigences de capital supplémentaires s'appliquent en vertu de la PSD2.
Le processus complet prend généralement de 9 à 15 mois. La phase de préparation (mise en place de l'entreprise, plan d'affaires, cadre de conformité, documentation informatique) prend généralement de 3 à 6 mois. La période d'examen formel de la CBC est de 3 mois à compter de la réception d'une demande complète, prolongeable de 3 mois. En pratique, l'examen implique souvent plusieurs séries de questions et de demandes de clarification, ce qui peut prolonger la phase d'examen formel à 6-9 mois.
Oui, le passeportage est l'un des avantages les plus significatifs d'une licence EMI chypriote. Une EMI licenciée peut émettre de la monnaie électronique et fournir des services de paiement dans tout État membre de l'UE/EEE, soit sur une base transfrontalière (liberté de fournir des services), soit par le biais de succursales et d'agents (liberté d'établissement). Le processus de notification de passeportage implique que la CBC communique avec le régulateur de l'État membre d'accueil et prend généralement de 1 à 3 mois.
Bien que les EMIs et les banques puissent détenir des fonds de clients et fournir des services de paiement, il existe des différences clés. Une banque (institution de crédit) peut accepter des dépôts et accorder des crédits (prêts), tandis qu'une EMI ne peut qu'émettre de la monnaie électronique et fournir des services de paiement mais ne peut pas accorder de crédit à partir des fonds reçus pour l'émission de monnaie électronique. Les banques sont soumises au cadre réglementaire bancaire complet (CRD/CRR), tandis que les EMIs sont régulées en vertu de l'EMD2 et de la PSD2 avec des exigences de capital inférieures. Les EMIs ne peuvent pas utiliser les fonds des clients à des fins de prêt ou d'investissement.
Les EMIs doivent protéger tous les fonds reçus en échange de la monnaie électronique immédiatement après réception. Les fonds doivent être déposés dans un compte séparé auprès d'une institution de crédit, isolés des fonds propres de l'EMI, ou couverts par une police d'assurance ou une garantie d'un assureur ou d'une institution de crédit autorisée. Les fonds protégés sont à l'abri des créances des autres créanciers de l'EMI, y compris en cas d'insolvabilité. La CBC surveille la conformité à la protection par le biais d'exigences de reporting régulières et d'inspections périodiques sur site.
Oui, l'émission de cartes prépayées (physiques et virtuelles) et de portefeuilles numériques est l'une des activités principales d'une EMI. L'EMI peut émettre des instruments de monnaie électronique de marque sous sa propre marque ou fournir des solutions en marque blanche pour des clients d'entreprise. Les instruments de monnaie électronique doivent respecter toutes les réglementations applicables, y compris la Loi sur la Monnaie Électronique, les exigences de la PSD2 pour une authentification forte des clients et les obligations AML/CFT pour l'identification des clients et le suivi des transactions.
Les EMIs sont classées comme entités obligées en vertu de la législation anti-blanchiment de l'UE et de Chypre. Elles doivent mettre en œuvre un cadre AML/CFT complet couvrant la diligence raisonnable sur les clients (CDD) et la diligence raisonnable renforcée (EDD) pour les clients à risque élevé, le suivi des transactions en temps réel, le reporting des transactions suspectes à MOKAS (l'UIF de Chypre), le filtrage des sanctions, la conservation des enregistrements pendant au moins cinq ans, la formation régulière du personnel et la nomination d'un responsable de la conformité AML qualifié. La CBC effectue des évaluations de supervision régulières de la conformité AML des EMIs.
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