Licență EMI în Cipru

Reglementarea Banilor Electronici în Cipru

Emiterea și gestionarea banilor electronici (bani electronici) în Cipru sunt reglementate conform Legii privind Banii Electronici din 2012, Legea 81(I)/2012, modificată, care transpune Directiva a doua a UE privind Banii Electronici (EMD2 – Directiva 2009/110/CE) în legislația cipriotă. Banca Centrală a Ciprului (CBC) este autoritatea competentă responsabilă pentru autorizarea și supravegherea Instituțiilor de Bani Electronici (EMI).

O licență EMI permite deținătorului să emită bani electronici — valoare monetară stocată electronic care este acceptată ca mijloc de plată de către părți altele decât emitentul — precum și să ofere întreaga gamă de servicii de plată autorizate conform Directivei privind Serviciile de Plată (PSD2). Această capacitate duală face ca licența EMI să fie una dintre cele mai versatile licențe fintech disponibile în UE.

Ce sunt Banii Electronici?

Banii electronici sunt definiți conform EMD2 ca valoare monetară stocată electronic, reprezentată printr-o creanță asupra emitentului, care este emisă la primirea fondurilor în scopul efectuării tranzacțiilor de plată și acceptată de persoane altele decât emitentul. Exemple comune de produse de bani electronici includ:

• Cărți preplătite – cărți fizice sau virtuale încărcate cu valoare monetară.
• Portofele digitale – conturi electronice care stochează valoare monetară pentru plăți online și mobile.
• Conturi IBAN virtuale – conturi electronice care permit clienților să primească și să trimită plăți.
• Instrumente de plată online – orice dispozitiv sau sistem electronic care stochează valoare și facilitează plățile.

De ce să alegeți Cipru pentru o licență EMI?

Cipru oferă o propunere de valoare convingătoare pentru emitentii de bani electronici:

• Pașaportare la nivelul UE – O EMI autorizată în Cipru poate emite bani electronici și oferi servicii de plată în toate statele membre UE și EEA fără a necesita autorizare suplimentară în fiecare țară.
• Medie fiscală competitivă – Rata impozitului pe profit de 15% și disponibilitatea de stimulente precum regimul IP Box și Deductibilitatea Interesului Notional fac din Cipru o opțiune rentabilă pentru operațiunile fintech.
• Regulator experimentat – CBC are un istoric de colaborare constructivă cu solicitanții fintech și a stabilit linii directoare clare pentru procesul de licențiere EMI.
• Un ecosistem fintech în expansiune – Cipru găzduiește o comunitate în creștere de companii fintech, procesatori de plăți și furnizori de servicii financiare digitale, susținută de o forță de muncă calificată și multilingvă.
• Rapiditate pe piață – Deși riguros, procesul de licențiere din Cipru este în general mai rapid decât în unele state membre mai mari ale UE, permițând companiilor să intre pe piață mai repede.
• Locație strategică – Poziția geografică și fusul orar al Ciprului îl fac un hub operațional ideal pentru a deservi piețele europene, din Orientul Mijlociu și africane.

Cerințe de Capital

Capitalul inițial minim pentru o EMI în Cipru este €350,000. Acesta trebuie să fie complet plătit înainte de a fi depusă cererea.

În plus față de capitalul inițial minim, EMI-urile trebuie să mențină fonduri proprii continue calculate ca fiind mai mari din:

• Cererea de capital inițial de €350,000; sau
• 2% din media banilor electronici în circulație, calculată pe baza sumei totale medii de bani electronici în circulație la sfârșitul fiecărei zile calendaristice în ultimele șase luni.

Pentru EMI-urile care oferă și servicii de plată care nu sunt legate de emiterea de bani electronici, se aplică cerințe suplimentare de fonduri proprii conform PSD2 (Metodele A, B sau C).

Cerințe de Protecție

O obligație fundamentală pentru EMI-uri este protecția fondurilor primite în schimbul banilor electronici. Legea prevede că:

• Fondurile corespunzătoare banilor electronici în circulație trebuie să fie protejate imediat după primire.
• Fondurile protejate trebuie să fie depuse într-un cont separat la o instituție de credit sau investite în active sigure, lichide și cu risc scăzut, așa cum este definit de CBC.
• Alternativ, EMI-ul poate acoperi obligația de protecție printr-o poliță de asigurare sau o garanție comparabilă de la un asigurător autorizat sau o instituție de credit.
• Fondurile protejate sunt protejate de cererile altor creditori ai EMI-ului, inclusiv în cazul insolvenței.

Cadrele de protecție sunt esențiale pentru asigurarea protecției consumatorului și integrității sistemului de bani electronici. CBC monitorizează conformitatea îndeaproape prin raportări regulate și inspecții la fața locului.

Procesul de Cerere

1. Implicare pre-cerere – Întâlniți-vă cu CBC pentru a discuta modelul de afaceri propus, domeniul de servicii și așteptările de reglementare. Acest pas ajută la alinierea cererii cu cerințele CBC de la început.
2. Înființarea corporativă – Înființați o entitate juridică în Cipru (sau asigurați-vă că o entitate existentă îndeplinește cerințele) cu un consiliu de administrație, secretar de companie și sediu în Cipru.
3. Pregătirea dosarului de cerere – Aceasta este cea mai intensă fază și implică pregătirea:
   • Un plan de afaceri cuprinzător cu proiecții financiare pe trei ani.
   • Un program de operațiuni detaliind tipurile de produse de bani electronici și servicii de plată care urmează să fie oferite.
   • Un organigramă și un cadru de guvernanță.
   • Politici de control intern, gestionare a riscurilor și conformitate.
   • Politici și proceduri AML/CFT.
   • Arhitectura sistemelor IT, cadrul de securitate cibernetică și planurile de continuitate a afacerii.
   • Aranjamente de protecție pentru fondurile clienților.
   • Documentația de adecvare pentru toți directorii, acționarii calificați și titularii de funcții cheie.
   • Dovada capitalului inițial minim de €350,000.
4. Depunerea la CBC – Depuneți cererea formală cu toate documentele de susținere și taxa de cerere.
5. Evaluarea CBC – CBC efectuează o revizuire detaliată a cererii, inclusiv mai multe runde de întrebări, solicitări de informații suplimentare și întâlniri cu echipa de management. Perioada legală de revizuire este de 3 luni de la primirea unei cereri complete, extinsă cu încă 3 luni.
6. Autorizare – După aprobat, CBC emite licența EMI și instituția este înregistrată în registrul public al CBC.

Serviciile pe care le poate oferi o EMI

O EMI autorizată în Cipru poate oferi următoarele servicii:

• Emiterea de bani electronici – emiterea de cărți preplătite, portofele digitale, IBAN-uri virtuale și alte instrumente de bani electronici.
• Răscumpărarea banilor electronici – conversia banilor electronici înapoi în monedă fiat la cererea deținătorului.
• Toate serviciile de plată conform PSD2 – inclusiv executarea plăților, remiterea de bani, emiterea și achiziția de carduri, servicii de inițiere a plăților (PIS) și servicii de informații despre conturi (AIS).
• Distribuția de bani electronici prin agenți – EMI-ul poate numi agenți pentru a distribui și răscumpăra bani electronici în numele său.
• Servicii auxiliare – servicii auxiliare strâns legate, cum ar fi schimbul valutar, păstrarea fondurilor și stocarea datelor.

Pașaportare în întreaga UE/EEA

O EMI autorizată în Cipru beneficiază de mecanismul de pașaportare al pieței unice a UE. Aceasta înseamnă că EMI-ul poate oferi serviciile sale autorizate — atât emiterea de bani electronici, cât și serviciile de plată — în orice stat membru al UE sau EEA prin:

• Libertatea de a oferi servicii – furnizarea transfrontalieră fără a stabili o prezență fizică în statul gazdă.
• Libertatea de înființare – înființarea de sucursale sau numirea de agenți și distribuitori în statele membre gazdă.

Pașaportarea necesită notificarea către CBC, care comunică cu regulatorul statului gazdă. Procesul durează de obicei între 1 și 3 luni.

Conformitate Continuă

EMI-urile autorizate trebuie să respecte obligații reglementare extinse, inclusiv:

• Menținerea fondurilor proprii minime și a aranjamentelor de protecție în permanență.
• Depunerea de rapoarte reglementare la CBC în mod regulat (lunar, trimestrial și anual).
• Realizarea de audituri independente anuale.
• Asigurarea conformității solide cu AML/CFT, inclusiv diligența de bază a clienților, monitorizarea tranzacțiilor și raportarea activităților suspecte.
• Implementarea autentificării puternice a clienților (SCA) pentru plățile electronice.
• Gestionarea reclamațiilor clienților în termenele prescrise.
• Notificarea CBC despre orice modificări semnificative ale afacerii, guvernanței sau structurii acționariatului.